Выплата кредита после смерти заемщика

Полезная информация в статье: "Выплата кредита после смерти заемщика". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Заемщик кредита умер. Кто выплачивает долг банку?

Есть несколько вариантов того, на кого возлагается выплата кредита после смерти человека:

  1. На наследников.
  2. На поручителей.
  3. На созаемщика.
  4. На страховую компанию.

[3]

Ошибочно полагать, что после смерти человека его долги никому платить не нужно. Давайте разберемся, что происходит с долгом, если человек, оформивший его, скончался, а при жизни погасить его не успел.

Какие долги переходят по наследству

Любые долги и обязательства умершего лица переходят по наследству в случае, если наследники принимают это наследство. Покойный мог набрать множество кредитов, рефинансировать их раз за разом здесь, множа свои долги перед банками. А наследникам придется эти долги выплачивать. Но Гражданский кодекс РФ устанавливает ограничение — кредитные обязательства наследуются только в пределах стоимости наследства.

То есть если заемщик оставил после себя в наследство 10 000 рублей и долгов на 20 000 руб., то размер обязательств наследников перед банками составляет 10 000 руб., с каждого наследника — строго пропорционально принятому им имуществу.

Кредит, обеспеченный залогом, переходит в наследство вместе с предметом залога. В таком случае, заручившись согласием наследника, предмет залога может быть обращен банком на погашение кредита.

Кто платит кредит после смерти заемщика

На то, кто обязан выполнять кредитные обязательства покойного, влияют следующие факторы:

  • застрахованы ли обязательства заемщика на случай его смерти;
  • есть у заемщика поручители или созаемщики по кредиту;
  • имеются ли у заемщика наследники, которые приняли его наследство.

Если кончина заемщика была застрахована и подпадает под страховой случай, то страховая компания обязана в полном объеме покрыть кредитные выплаты. В таком случае наследники получают наследство без обременений.

А что если по кредитному договору привлечены поручители, то кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в этом случае — поручители или наследники? Закон гласит, что независимо от причин невозможности выплаты кредита заемщиком кредит выплачивают поручители. Поручители будут в дальнейшем отвечать перед банком за выплату денежных средств по кредиту.

По договору кредита, в котором есть созаемщик, он отвечает перед банком в полном объеме.

Если страховки и поручителей нет, то банк вправе предъявить требования по погашению задолженности к наследникам умершего, но только в пределах принятого ими в наследство имущества. Если те наследники, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, не готовы или не хотят этого делать, то они вправе избавиться от выплат по долгам путем оформления нотариального отказа от наследства. Имейте в виду, что наследство можно принять или не принять только полностью, вместе с долгами.

За несовершеннолетних наследников ответственность за долги будут нести их законные представители.

Ответственность поручителя и созаемщика

Поручитель, даже если он является совершенно посторонним человеком заемщику, обязан полностью выплатить кредит. Но здесь есть нюансы. При наличии наследников, получивших наследство, поручитель после погашения суммы кредита за умершего вправе предъявить требования к наследникам заемщика о возврате выплаченных сумм.

Созаемщик в случае смерти основного заемщика в полном объеме отвечает перед банком по кредитным обязательствам. Чаще всего созаемщик — это второй супруг по ипотечному кредитованию.

Особенности выплат по ипотеке после смерти заемщика

Когда после смерти родственника остается незакрытый ипотечный кредит, тем наследникам, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, обязательно помнить, что выплаты по ипотеке, несмотря на смерть человека, должны продолжаться по графику кредитного договора. В случае просрочек банк начнет начислять пени, а процедура принятия наследства по закону составляет не менее 6 месяцев. Речь о том, что все эти 6 месяцев будущим наследникам стоит вовремя вносить платежи, чтобы через полгода не получить вместе с наследственной массой штрафные санкции от банка-кредитора.

Учтите, что не платить по долгам умершего вы вправе, только отказавшись от всего наследства целиком. Нельзя отказаться от квартиры, обремененной ипотекой, но принять остальное имущество.

Ипотечная квартира почти всегда находится в залоге у банка, поэтому наследники после оформления наследства имеют возможность направить ипотечную недвижимость на погашение кредита, а остатки средств, вырученных с продажи, забрать себе.

Как уменьшить выплаты

Любой из наследников, кто должен платить кредит после смерти заемщика, вправе уменьшить выплаты по кредиту.

Самый простой способ уменьшения выплат по непосильному кредиту, полученному в наследство, — это рефинансирование, то есть уменьшение кредитной ставки в текущем банке или другом банке, который погасит за вас кредит и предложит другой на более выгодных условиях.

К уменьшению приведет досрочное погашение кредита, после которого проценты за пользование кредитом автоматически пересчитаются, что приведет к снижению ежемесячного платежа.

Человек умер, остался кредит. Что делать

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Читайте так же:  Ликвидация тсж пошаговая инструкция с образцами документов

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Читайте так же:  Стандартный договор аренды нежилого помещения

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

[1]

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Читайте так же:  Нормативы застройки земельного участка под ижс

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Кто платит кредит, если заемщик умирает?

Законом установлено, что при наследовании имущества вместе с ценностями наследники получают еще и долговые обязательства, которые погашаются из стоимости приобретенной собственности. Гражданским кодексом определен перечень долговых обязательств, не передающихся по наследству. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от вида долговых обязательств.

Передаются ли кредиты по наследству?

Передаются, но на практике предстоит различать понятие займа и кредита.

Заем – письменное соглашение между участниками (физическими или юридическими лицами), предусматривающее получение денежных активов или ценностей с возвратом через конкретный срок. Это широкое понятие, включающее несколько видов денежных обязательств.

Кредит – получение денежных средств от кредитно-финансовых организаций на определенный срок с удержанием дополнительных процентов в пользу кредитора.

Наследованию подлежат займы и кредиты, оформленные официально. Также предстоят передаче по наследству долговые обязательства. Заём совершенный в устной форме, без документальных подтверждений не передается по наследству и наследник оплачивать его не должен.

Перечень ненаследуемых долгов включает:

  • регулярные выплаты по алиментам (сформированный долг наследуется);
  • заем физического лица, не подтвержденный документально;
  • неустойка по гражданским соглашениям;
  • компенсация морального вреда;
  • оплата вреда, причиненного умершим гражданином здоровью или собственности других людей.

Порядок действий при вступлении в наследство

Гражданский кодекс предусматривает, что в случае смерти наследодателя родственники должны выполнить следующие действия:

  • сбор необходимых документов (свидетельство о смерти, подтверждение родства, оценка собственности);
  • обращение к нотариусу;
  • подача заявления на принятие наследства;
  • ожидание истечения шестимесячного срока;
  • оформление прав на имущество.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Таблица № 1 «Выплата кредит после гибели заемщика»

Субъекты погашения Особенности
Наследник Кредиты, оформленные умершим гражданином, полностью переходят в наследство родственникам. Они делятся между претендентами, согласными получить наследство. Стоимость задолженности не может превышать совокупной цены полученного наследства. В случае отказа от наследования родственник лишается обязательства оплачивать долги умершего.

Порядок выплат долга по кредиту

Официальная обязанность оплачивать кредит за умершего заемщика наступает после переоформления кредитного договора с финансовой организацией.

Читайте так же:  Является ли радиатор в квартире общедомовым имуществом

Гражданский кодекс фиксирует, что новое кредитное соглашение оформляется с теми же условиями, что были для умершего заемщика.

Наследник имеет возможность начать погашение самостоятельно, внося ежемесячные платежи за умершего должника. В платежной квитанции должна значиться фамилия наследника, оплачивающего задолженность.

Сроки выплат по кредиту

Погашение кредита начинается после получения свидетельства нотариуса о переходе наследства или самостоятельно в любое время. Прекращение выплат – погашение максимальной суммы (не более стоимости унаследованной собственности).

Платежи вносятся ежемесячно до дня, обозначенного в кредитном договоре. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он начинает считаться со дня, когда умерший прекратил погашение долга, то есть начали нарушаться права кредитора.

Размер выплачиваемого долга

Сумма кредитных выплат не может превышать стоимость полученных материальных благ.

Пример выплаты по кредиту превышающую стоимость наследства:

Начисление штрафов за просрочку по кредиту

Процедура получения наследства завершается через полгода со дня смерти наследодателя, поэтому и обязанность оплаты кредита возникает только через 6 месяцев. За это время банк начисляет пеню за просроченные платежи, поскольку может и не знать о смерти заемщика.

После вступления в наследство человек должен выполнить следующие шаги:

  • оформление свидетельства о смерти;
  • личное обращение в банк;
  • составление документов, подтверждающих согласие оплатить долг;
  • обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
  • продолжение оплаты долгов умершего;
  • вступление в имущественные права на наследство через полгода;
  • переоформление кредитного договора.

Отказ от выплаты наследуемого долга по кредиту

Гражданский кодекс предусматривает, что задолженность по кредиту после смерти заемщика погашается обязательно в полной мере. Единственная возможность уклониться от выплаты задолженности – полностью отказаться от наследства.

Родственник (потенциальный получатель собственности) обращается с письменным заявлением к нотариусу об отказе от наследства.

За несовершеннолетнего наследника кредит оплачивает родитель (опекун). Мать/отец могут отказаться от наследства ребенка только по предварительному письменному согласию органов опеки и попечительства.

Ответы юриста на вопросы о выплате кредита после смерти заемщика

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, если наследство отсутствует?

Если кредит застрахован, деньги выплачивает страховщик. Если есть поручитель, он может в будущем истребовать деньги через суд с состоявшихся наследников. Третий вариант – созаемщик (актуально для ипотечного кредитования). Если ни одного из этих участников нет, долг аннулируется.

Если наследников несколько, кредит делится поровну между всеми?

Можно ли и как узнать, был ли долг по кредиту у умершего?

Спустя 3 года после смерти заемщика и вступления в наследство нам пришло письмо о необходимости выплаты долга с большой пеней. О долге мы узнали только из письма. Как быть в этом случае, придется ли выплачивать долг и пеню по нему?

Если финансовая организация не пропустила исковой срок, то самостоятельно оплачивать долг не нужно ни в коем случае. Необходимо дождаться, пока кредитор подаст в суд иск. Суд принимает решение, основываясь на документах, и обяжет наследников оплатить размер кредита, который остался на день смерти наследодателя. Пеня и штрафы не удерживаются.

Я инвалид 1 группы. На данный момент не работаю и вступаю в наследство. У умершего был кредит. Обязана ли я его выплачивать?

Для инвалидов специальных льгот законом не предусмотрено.

Заключение Эксперта

Гражданский кодекс одинаково защищает права физических и юридических лиц, финансовых организаций, поэтому при рассмотрении наследственного дела нотариус принимает во внимание интересы всех участников. Обязанность оплаты задолженности может ложиться на плечи:

  • наследников;
  • страховой фирмы;
  • поручителей;
  • созаемщиков.

Если наследников нет или они отказались от своей доли собственности, и более обратить взыскание не на кого, задолженность полностью аннулируется.

Основание для погашения долга – постановление нотариуса о вступлении в наследство, которое выдается только после оплаты государственной пошлины. Но госпошлина считается без суммы задолженности. Размер наследуемого долга считается в последовательности:

  • выделение доли имущества;
  • оценка стоимости полученных благ;
  • получение суммы кредита, который можно погасить.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Для каждой семьи смерть родного, близкого человека является неприятной неожиданностью. Нередко встречаются случаи, когда у покойного на счету при жизни были кредитные обязательства, которые он не успел полностью выполнить и они вскоре тоже огорчают родственников.

Поэтому многих граждан интересует тема, связанная с вопросами о погашении посмертного займа — обязуются ли наследники выплачивать долги, какая роль у поручителей, чем отличается застрахованная ссуда от незастрахованной, и как это может повлиять на выплаты по кредиту умершего? Подробнее читайте далее в статье.

Кредитное наследство и кто его должен оплачивать?

Выдавая денежные средства в долг своим клиентам банковские организации конечно же идут на риски, однако они практически всегда оправдывают себя, даже если самого заемщика настигнет смерть.

А это значит, что в распоряжение наследников переходят не только недвижимость, автомобили и другая собственность, а и собственно кредиты.

Многие граждане, услышав об обязанностях перед цедентом своих родственников на отрез отказываются об этом слушать, а тем более что-то предпринимать, ошибаясь в том, что они совершенно не должны исполнять чужую повинность.

Однако согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ наследники получаю денежную нагрузку в случае смерти наследодателя и вступают в заемные права.

Важно, что самому инвестору абсолютно не важно, как обстоят дела с переоформлением документов, пеня и штрафы за неуплату продолжают начисляться регулярно, даже в период тех шести месяцев, которые выделяются на основании закона для вступления в отчину.

Если покойный плательщик выплачивал банку ипотеку, а жена предоставила в отделение свидетельство о смерти не стоит надеяться на то, что долг будет списан или автоматически закрыт.

Вся материальная ответственность здесь переходит на супругу, так как объект недвижимости, по сути, выступает наследством, а значит по общим правилам Федерального Закона долг должен быть возвращен в общепринятом порядке.

В случае, когда новоиспеченный заемщик официально доказывает собственную неплатежеспособность, цедент может отобрать покупаемую собственность и использовать ее в качестве погашения долгов, вследствие чего договор аннулируется.

Нередко родственники соглашаются добровольно погасить кредит близкого человека в банке, тогда и сам инвестор идет им навстречу. Обычно после представления компетентным сотрудникам документальной базы о смерти и размерах отчины, пользователям предлагается подписать новый договор.

В актуальном соглашении прописываются новые даты ежемесячных платежей, устанавливается удобная для оплаты сумма. Так как по закону, общая стоимость долга не должна превышать размер наследства, потребитель обязуется выплачивать только допустимую часть займа, средства с личного бюджета не должны быть задействованы.

Унаследовать ссуду можно не только на основании составленного завещания. Долги переходят от одной группы родственников к другой на общепринятых актах, даже без составленных и заверенных юридически бумаг. Если уж сложилось так, что единственным родственником умершего плательщика является несовершеннолетний ребенок, то за него отвечают усыновители, опекуны.

Можно ли избежать выплаты кредитного наследства?

Получится ли на законных основаниях проигнорировать кредит после смерти заемщика? Да действительно, родственники, вступившие в долговые обязанности перед цедентом, могут отказаться от погашения не нарушая правил. Можно сказать, что здесь рассматривается единственный вариант и это полный отказ от наследства.

Дело в том, что на осуществление подобной процедуры у граждан имеется ровно полгода. Если на протяжении установленного периода отказ не был оформлен в дальнейшем это сделать будет невозможно, так как и отменить решение об отказе.

Читайте так же:  Можно ли и как взять кредит под залог квартиры инструкция

Поэтому близким людям специалисты советуют несколько раз обдумать свое решение, взвесить, что для них выгоднее рассчитаться с банком и оставить во владениях полученное имущество или же отказаться от отчины и забыть о сотрудничестве с банком.

Например, если родственнику перешло в распоряжение несколько недвижимых объектов и транспортное средство, а для погашения долга необходима сумма стоимости лишь автомобиля, он не может отказаться только от машины, а остальные предметы оставить себе. Отказ должен быть стопроцентным.

Приняв на себя все обязательства потребители могут распоряжаться имуществом в период выплаты основного тела кредита и процентов по нем, а значит ту самую машину можно продать, а деньги повернуть на закрытие договора. Таким образом, каждый случай является полностью индивидуальным и стороны сделки должны самостоятельно решить сколько сопутствующих плюсов и недостатков в образовавшейся ситуации.

Несовершеннолетние наследники могут отказаться от полученной собственности только получив разрешение в службе попечительства. Случается так, что оставшаяся сумма долга является незначительной и банковская структура соглашается списать ее за счет своей прибыли.

Нередко кредитор не планирует затрачивается на поиски родственников, так как считает, что списание выйдет дешевле, чем процесс связи с близкими покойного плательщика.

Также важно отметить, что родные могут отказаться от выплаты ссуды в том случае, когда инвестор связался с ними позже чем через шесть месяцев после похорон. Такие действия в любом суде будут расценены как неправомерные.

Посмертный кредит, наследники и поручитель

Ответ на вопрос, кто должен оплачивать кредит после смерти заемщика очевиден — это наследники. Однако ситуация может сложиться иначе, если в кредитном договоре был ведущий пункт связан с третьим лицом — поручителем.

Некоторые соглашения, предоставляемые финансовой организацией при заключении денежной сделки, подразумевают подписание договоренности о том, что поручитель обязуется нести ответственности за долги заявителя.

Если такой пункт отсутствует, то все обязательства по ссуде переходят к правопреемникам. Когда правопреемники безоговорочно соглашаются возвращать займ, причастность третьего лица к делу аннулируется и все претензии соответственно.

Но если наследники решили отказаться от отчины, то все же поручителю придется отвечать за свое причастие к кредитному делу, при этом за ним сохраняется право — требовать от родственников компенсацию за то, что ему пришлось оплачивать тело кредита перед банком и погасить накопившуюся задолженности. В виде компенсации может фигурировать наследство частично.

Особенности застрахованного и незастрахованного займа

Выдавая займы клиентам банковские организации рассчитывают на потенциальную прибыль от каждого договора, поэтому страхуют грядущие риски либо слишком высокими процентами, либо обязательным условием сотрудничества, которым выступает страхование жизни плательщика.

Данный вид обеспечения ссуды требует от пользователя регулярного продления полиса и это значительно отягощает его материальное положение, но без специального сопровождения в выдачи денег в долг чаще отказывают.

[2]

Соглашаясь на оплату дополнительных услуг, клиент получает не только снисходительность от цедента, он может рассчитывать и на минимальную ставку, и на увеличения суммы кредита.

Также при наступлении страхового случая долговые обязанности переходят непосредственно на компанию, которая выступала третьим лицом в сделке.

Страховые партнеры должны по закону внести недостающую сумму до закрытия долга. Но и здесь не все так просто, ведь недобросовестные фирмы могут признать смертельный случай как не страховой и отказать банку, тогда соответственно претензии цедента могут распространятся на родственников.

Если же займ не был застрахован, то сценариев развития событий может быть несколько и зависят они от того, кто и какие условия фигурировали в соглашении.

  1. Крупные ссуды требуют, как правило, привлечения созаемщиков, которые в случае несчастного происшествия или утраты возможности заемщиком оплачивать задолженность обязуется выполнять повинность перед инвестором.
  2. Запасным должником считается поручительное лицо, которое вступает в своеобразную финансовую игру, если этот вопрос урегулирован подписанным ранее кредитным соглашением.
  3. В договоре о покупке недвижимости может фигурировать условие, согласно которому, в случае смерти плательщика объект реализуется на торгах, часть денег покрывает задолженность, если позволяет вырученная сумма. При образовании финансового остатка, банк должен распределить его между наследниками.

Выбирая страховую компанию, которая бы давала гарантии по обеспечению займа необходимо полагаться на известные имена или же принимать непосредственно рекомендации цедента, который предлагает услуги партнерских организаций.

Можно ли оспорить начисленные штрафы по кредитному наследству?

Поле того, как случился несчастный случай и родственники узнали о новоиспеченных кредитных обязанностях, им необходимо обратится к цеденту с документальной базой, указывающей на смерть заемщика.

После в организации приступают к урегулированию текущих нюансов и нередко случается так, что озвученные суммы задолженности шокируют новых плательщиков.

Здесь стоит уточнить, что вопросы минимизацией выплат решить вполне возможно, и если банковская структура отказывается это сделать мирным путем приемники могут обратится в суд.

Руководствоваться в суде можно несколькими аспектами:

  • сумма, которая переходит к наследникам не должна превышать стоимость отчины;
  • если банк уступит плательщику он не обанкротится, так как подобные суммы — это минимум его капиталовложений, а значит штрафные санкции могут быть аннулированы.

Во внимание судебные представители берут и тот факт, что смерть заемщика — это чрезвычайная ситуация для семьи, которая непосредственно послужила причиной образования просрочки.

Советы наследникам умерших должников

Правопреемникам следует в первую очередь учесть тот факт, что банк приостановит начисление пени и процентов, только после того как в отделение будут заявлены факты о смерти заемщика.

Поэтому, решив все вопросы с похоронами и не дожидаясь истечения времени до вступления в права наследника необходимо посетить кредитора.

Также не мало важно проконсультироваться с специалистом, например, оплатить услуги частного юриста, который бы помог оценить выгодность вступления в права собственности и дальнейшего погашения задолженности. Возможно, отказ от предложенной отчины является рациональнее в сложившийся ситуации.

Как вывод, можно сказать, что посмертный кредит, как и налог имеет единственную цель — оплату.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому если родственников постигла участь выплаты долгов им нужно проявить максимальную внимательность и ответственность, так как многие финансовые учреждения пытаются вернуть собственный капитал не правомерными способами. Своевременное информирование в вышепоставленных вопросах — это шанс наследников остаться в выигрыше.

Источники


  1. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.

  2. Смоленский, М. Б. Теория государства и права / М.Б. Смоленский, Л.Ю. Колюшкина. — М.: Дашков и Ко, Наука-Пресс, 2009. — 288 c.

  3. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2010. — 480 c.
  4. Исследования по истории и теории развития авиационной и ракетно-космической науки и техники: моногр. . — М.: Наука, 2011. — 264 c.
  5. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.
Выплата кредита после смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here