Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве плюсы минусы

Полезная информация в статье: "Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве плюсы минусы". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица

Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом.
    Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

[2]

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Первым этапом банкротства гражданина является реструктуризация задолженностей. Обычно она назначается финуправляющим по умолчанию, вне зависимости от финансовых возможностей должника и стабильности его доходов. И чтобы реструктуризация долга при банкротстве физического лица не стала для банкрота неприятной неожиданностью, стоит детально ознакомиться с её особенностями, правилами проведения, преимуществами, а также со способами ее избежать.

В каких случаях назначают реструктуризации долгов

Чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов, необходимо соблюдение ряда условий:

  • у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
  • должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Дополнительно стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится, только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур. Величина его вознаграждения за ее проведение составляет 25 тысяч рублей — оплачивается оно банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).
Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долгов и что в нее входит:

  1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения средств согласно разработанному графику.
  2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
  3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
  4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
  5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.
Читайте так же:  Образец мирового соглашения и особенности его составления в арбитражном процессе

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры реструктуризации долга гражданина возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

  • публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
  • обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
  • принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
  • разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
  • при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
  • утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
  • за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

  • процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки при предоставлении реструктуризации придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
  • при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа. При реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
  • длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет. У банков этот срок не ограничен;
  • банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком. Реструктуризация долгов в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Что касается судебной процедуры, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.
Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц: стоит ли рисковать?

При упоминании слова «банкротство» многие представляют себе миллиардные долги организаций, бесконечные судебные тяжбы, ТОП-менеджеров обанкроченных компаний, их юристов и адвокатов. Поэтому банкротство простого гражданина часто вызывает недоумение – как это? Неужели можно просто списать все кредиты и стать свободным человеком? Да, с 2015 года такая возможность появилась, более того – сейчас уже признано банкротами около 105 000 человек. Если у вас серьезные проблемы с кредитами, и вы понимаете, что на их погашение никакой зарплаты не хватит – предлагаем подробно рассмотреть плюсы и минусы банкротства физических лиц, особенности процедуры и объективно оценить потенциальные риски.

Как проходит процедура признания несостоятельности для простого человека?

Отметим сразу – все будет осуществляться через Арбитражный суд. Просто заявить в банк о своем банкротстве не получится. Также нельзя отказаться от долговых обязательств на основании только своих убеждений. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением.

Арбитражный суд открыт для каждого человека – необходимо выбрать свой по месту регистрации или прописки. Интересно, что заявить о банкротстве физ. лица могут несколько сторон:

  • вы сами;
  • банки, где вы брали кредиты или другие кредиторы;
  • госорган – чаще всего ФНС (если есть долги по налогам).

Порядок процедуры заключается в следующих пунктах.

  1. Вы приняли решение банкротиться. Вам потребуется:
    • официально известить банк и остальных кредиторов о своем решении (лучше – заказным письмом, чтобы потом иметь доказательства извещения);
    • найти финансового управляющего, который будет вести ваше банкротство. Вы можете зайти в реестры членов СРО АУ, в государственные базы и выбрать кандидатуру, договориться обо всех нюансах;
    • определиться с выбором суда, в котором будет проходить процедура банкротства.
  2. Теперь – документальное оформление. Нужно составить заявление, в котором указываются:
    • ваши личные данные;
    • причины обращения в суд;
    • объем задолженности;
    • количество кредиторов и их данные (адреса, наименования);
    • размер доходов;
    • место работы и должность;
    • сделки, если они совершались в отношении дорогостоящего имущества или крупных сумм денег за последние 3 года;
    • перечень имущества, которым вы владеете;
    • СРО, из которой должен быть выбран управляющий (далее суд делает запрос в указанное партнерство и получает данные кандидатуры управляющего, с которым вы договорились заранее);
    • перечень документов, которые будут приложены к заявлению.

Заявление обязательно подается с документами. Вам следует подтвердить все факты, приведенные в заявлении:

  • кредитные договоры и претензии от кредиторов;
  • судебные решения и исполнительные листы в отношении долгов;
  • свидетельства на собственность, которой вы владеете;
  • выписки из банков;
  • данные о месте работы, трудовая книга и другие документы.
  • Далее – подача документов в суд. На этом этапе также необходимо сделать начальную оплату. Сколько стоит процедура изначально?
    • вознаграждение для управляющего – 25 000 рублей;
    • госпошлина – 300 рублей.
  • Соответственно, начальная цена банкротства составит 25 300 рублей. Добавляем квитанции к документам и подаем в суд. Далее будет назначена дата первого заседания, о чем вы будете уведомлены.

  • Первое заседание, на котором будет выбран управляющий и процедура. Их несколько:
    • реструктуризация долгов. Это не банкротство, а возможность рассчитаться с долгами за 3 года по судебным условиям. Вводится, если у должника есть стабильный доход, которого будет хватать на жизнь и на расчет с кредиторами;
    • реализация имущества. Является 100% банкротством. Формируется реестр требований (банки заявляют о долговых претензиях к вам), конкурсная масса (ваше имущество оценивается и изымается), проводятся торги (собственность продается на электронных площадках) и списываются оставшиеся долги после завершения всех процедур.
    Читайте так же:  Как унаследовать неприватизированную квартиру
  • Важно! Также можно заключить мировое соглашение с кредиторами на любом из этапов процедуры. Если оно будет принято судом, то процедура завершается, личное банкротство гражданина так и не признается.

    В среднем банкротство длится около полугода, или чуть больше. Однако процедура может затянуться, если:

    • у должника есть дорогостоящая собственность, которая будет продаваться через аукцион;
    • есть спорные сделки, которые заинтересовали финансового управляющего;
    • какая-то из сторон процесса хочет оспорить определенное судебное решение.

    Очень редко, но бывает, что банкротство затягивается на 1-2 года.

    Последствия банкротства в 2019 году

    Прежде чем обращаться в суд, обязательно ознакомьтесь с последствиями процедуры.

    1. Ограничение на руководящие посты в течение 3-х лет. Банкротство в принципе не влияет на рабочие взаимоотношения должника, однако могут возникнуть проблемы, если тот занимает пост руководителя, директора и так далее, и если у него числятся сотрудники в подчинении.
    2. Ограничение на банкротство в последующие 5 лет. Даже если вы успешно признали несостоятельность, и через некоторое время опять стали должником, вы не сможете снова стать банкротом целых 5 лет после процедуры.
    3. Ограничение в отношении кредитов. После банкротства 5 лет человек должен предупреждать кредитора о банкротстве в его прошлом. Многие должники боятся, что после банкротства не будут давать кредиты. Это не так. Кредиты дают, и отзывы наших клиентов подтверждают факт, но банки предоставляют кредитные услуги при определенных условиях:
      • после банкротства должно пройти около года;
      • банкрот должен улучшить свое материальное положение (найти работу с хорошим стабильным доходом, обзавестись дорогостоящим имуществом и так далее).

    Еще одно последствие, касающееся предпринимателей – после признания несостоятельности вы не сможете 5 лет зарегистрировать на себя ИП.

    Плюсы и минусы судебной несостоятельности для должника

    Теперь давайте поговорим о преимуществах и рисках процедуры. К первым можно отнести следующие факторы.

    1. С первого заседания по вашему делу кредиторы больше не вправе предъявлять претензий. Все свои требования они могут зарегистрировать в реестре.
    2. Также с начала процедуры прекращаются исполнительные производства. Приставы больше не могут наложить арест на ваше имущество или снять деньги с ваших карт.
    3. Процедура будет фактически вестись финуправляющим – вам не придется беспокоиться за соблюдение всех формальностей.
    4. Если суд назначит реструктуризацию долгов – вы получите возможность рассчитаться за 3 года со всеми задолженностями без начисления процентов и пеней по выгодному графику.
    5. Банкротство позволит получить отсрочку платежей, если проблемы с финансами у вас временные.
    6. Вы не потеряете единственное жилье, предметы быта, технику, сельскохозяйственные постройки и даже авто, если оно необходимо для работы.
    7. Вы сможете получать ежемесячно средства на содержание себя и детей при реализации имущества.
    8. Вы получите возможность списать все задолженности по кредитам, коммунальным услугам, налогам.

    К рискам и недостаткам процедуры причисляются следующие факторы.

    1. Вам придется передать управление своими доходами и финансовыми операциями управляющему.
    2. Если единственным жильем является ипотечная квартира – вы рискуете ее потерять, ее продадут при реализации имущества.
    3. Банкротство в среднем обходится в сумму от 50 000 рублей.
    4. Под реализацию попадет все, что не перечислено в ст. 446 ГПК РФ.
    5. Если у вас нет должной юридической подготовки – при самостоятельном оформлении процедуры есть риск допустить ошибки, которые потом выльются в потерю времени и финансов.
    6. Финуправляющий будет проверять признаки преднамеренности и фиктивности банкротства – если они будут найдены, долги не спишут.

    Если образовались серьезные задолженности, вас третируют коллекторы и судебные приставы – банкротство является единственной возможностью полностью избавиться от всех притязаний. Рекомендуем обращаться в суд, если долг достиг 300 000 рублей, и у вас совершенно нет возможности с ним рассчитаться. Обращайтесь, наши юристы подробно расскажут, как стать банкротом, и помогут снизить риски от прохождения процедуры!

    Что такое реструктуризация долга физического лица при банкротстве?

    Законодательство РФ, регламентирующее проведение банкротства физических лиц, предусматривает процедуру реструктуризации. Она позволяет избежать реализации имущества и разработать новые условия погашения долга, приемлемые как для кредитора, так и для заемщика. План реструктуризации может подразумевать изменение срока погашения или списание части долга.

    [3]

    Существует масса нюансов, которые сопровождают банкротство. Реструктуризация долга физического лица может проводиться в отношении договоров по займам, кредитам, налогов штрафов, в том числе за причиненный ущерб. Что касается долгов по алиментам, возмещению морального вреда, ущерба за причинение вреда здоровью и жизни человека, то они в рамках банкротства списаны быть не могут.

    Описание процесса

    Инициируется процедура банкротства путем подачи соответствующего заявление в арбитражный суд. Судья рассматривает иск и принимает решение – принять его в работу или отказать. Если суд решит принять иск, в ходе рассмотрения дела о финансовой несостоятельности утверждается реструктуризация долга при банкротстве физического лица. Но только в том случае, если у лица имеются доходы, позволяющие выплатить все задолженности в более щадящем графике.

    Запуск процедуры реструктуризации выгоден должнику. С этого момента прекращается возбужденное в отношении него исполнительное производство. Также срок исполнения обязательств считается наступившим, а требования кредиторов могут приниматься лишь в рамках рассматриваемого арбитражным судом дела о финансовой несостоятельности. Также с этого момента прекращается начисление процентов по кредиту, штрафов и пеней. А главное – таким образом должник получает возможность погасить задолженность без необходимости продажи имущества и присвоения статуса банкрота.

    Но нужно понимать, что процедура реструктуризации не быстрая, в ходе разработки ее проекта может возникнуть ряд сложностей, а времени она может занять до 3-х лет. Это в первую очередь невыгодно кредиторам.

    Читайте так же:  Требования к целевому назначению земельного участка определяются

    Утверждение

    После назначения финансового управляющего в рамках банкротства рассматривается возможность проведения реструктуризации. Может быть изменен график платежей, исходя из финансовых возможностей клиента. Также может рассматриваться возможность списания части задолженности. Но эта мера по взысканию долгов с физических лиц идет вразрез с интересами кредиторов, на практике чаще списываются проценты и штрафные санкции, а не само тело кредита.

    Разработка проекта

    Проект плана реструктуризации долгов разрабатывается самим заемщиком вместе с финансовым управляющим. Финуправляющий инициирует собрание кредиторов, на котором проводится утверждение графика. Проект графика может быть один или несколько. Если их несколько, утверждается один вариант, который является самым приемлемым.

    На разработку плана реструктуризации долгов дается определенный срок. Если за это время план не был подготовлен или так и не был одобрен всеми сторонами, то на собрании кредиторов может быть поставлен вопрос о признании финансовой несостоятельности и начале продажи имущества банкрота.

    Подготовленный проект реструктуризации должен содержать следующую информацию:

    сумма ежемесячного платежа.

    Готовый план реструктуризации (его копия) предоставляется каждому кредитору, финансовому управляющему, уполномоченному органу и самому должнику. Факт получения плана отображается в реестре данных о банкротстве. После этого финансовый управляющий отправляет каждому кредитору информацию о месте и дате проведения собрания кредиторов. Проводится оно не ранее, чем через 20 дней после получения каждым проекта реструктуризации. Основной вопрос, который рассматривается на собрании – утверждение проекта реструктуризации или его отклонение. Проводится оно путем голосования лиц, включенных в реестр кредиторов. Если за утверждение большее число голосов, проект одобряется.

    После одобрения проекта реструктуризации на собрании кредиторов он передается на утверждение суд, где рассматривается в порядке, предусмотренном законодательством. Если на собрании проект не был одобрен, в таком случае суд может признать должника финансово несостоятельным и назначить продажу имущества или утвердить существующий план в случае, если это будет целесообразно с экономической точки зрения (позволит погасить больше задолженности, чем при продаже имущества).

    Правовые аспекты

    Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве регулируется ФЗ-127 о несостоятельности, также некоторые нормы регулирует ГК РФ. Что касается регламента проведения реструктуризации, то его, как такового, не существует. При проведении суд руководствуется инструкциями и рекомендациями ФАС, ЦБ РФ. Реструктуризация позволяет решить главный вопрос – удовлетворение требований кредиторов с учетом финансовых возможностей должника.

    Условия подписания соглашения

    При рассмотрении дела о финансовой несостоятельности не всегда проводится реструктуризация. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

    должник должен иметь постоянный доход;

    должник не был осужден за экономические преступления;

    на протяжении последних пяти лет не было инициировано банкротство;

    в течение последних восьми лет не проводилась реструктуризация долга.

    Если одно из этих требований не соблюдается, то суд может отказать реструктурировать долг и постановить приступить к продаже имущества с целью погашения задолженности.

    [1]

    Результаты принятого решения

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    После того, как будет утвержден план реструктуризации, на должника накладываются обязательства по погашению задолженности. Эта процедура может быть значительно растянута во времени (до 3 лет). Если план был нарушен, то финансовый управляющий уведомляет об этом кредиторов, после чего последние инициируют обращение в судебный орган с целью аннулировать утвержденный ранее график и требовать погашения долговых обязательств путем продажи имущества. Если же долг, согласно графику, был погашен, реструктуризация задолженности считается проведенной успешно и процесс считается законченным. Банкротом такой должник объявлен не будет.

    Но реструктуризация проводится не всегда, в некоторых случаях она может быть просто формальной. Связано это с тем, что большинство заемщиков не могут самостоятельно составить план реструктуризации, не имеют знаний и опыта ее проведения, что позволило бы им провести банкротство с максимальной выгодой для себя. Также реструктуризация не интересна для финансовых управляющих, так как на ее проведение необходимо тратить немало времени и сил (хотя от суммы, подлежащей выплате кредиторам согласно графику, финуправляющий получит 10 %, выгода от продажи имущества – те же 10 % — может быть для него гораздо более ощутимой).

    Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.

    Реструктуризация долгов гражданина

    Закон о банкротстве граждан предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Она может применяться в случае, если у финансово-материальное положение дел человека не безнадежное, и есть возможность восстановить платежеспособность. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица. В России процедура применяется редко: большинство должников обращаются в суды уже в безвыходном положении, когда ситуацию может спасти только банкротство. С другой стороны, реабилитационная процедура позволяет рассчитаться с кредиторами на выгодных условиях, и при этом банкротом человека не признают.

    Что такое реструктуризация долгов гражданина?

    Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если он в полной мере выполнит свои обязательства, долг закрывается, и производство прекращается.

    Процедура инициируется через обращение в Арбитражный суд. В основном при банкротстве вся деятельность осуществляется финансовым управляющим. Должник лишь может выполнять его просьбы и помогать в работе. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

    1. Публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о ходе процедуры.
    2. Извещение кредиторов должника о начале производства.
    3. Контроль за финансовыми делами должника.
    4. Одобрение или отказ в осуществлении сделок должником.
    5. Разработка или согласование плана реструктуризации.
    6. Проведение собраний кредиторов.
    7. Рассмотрение правок, редакций и дополнений плана.
    8. Предоставление плана на рассмотрение суда.
    9. Формирование отчетов для АС.
    Читайте так же:  Нужно ли регистрировать договор безвозмездного пользования помещением

    Как формируется реестр кредиторов?

    Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

    • заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);
    • долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.

    Как разрабатывается план по реструктуризации долга?

    В разработке плана могут принять участие:

    В конечном итоге план должен быть утвержден судом. Важно, чтобы план не нарушал интересов участников судебного процесса. Например, если доход должника составляет 40 000 рублей в месяц, план не может предусматривать ежемесячную оплату долга в размере более чем 20 000 рублей.

    В плане непременно указываются:

    • сроки и порядок погашения долга;
    • размер ежемесячного платежа.

    После окончательной разработки с планом должны ознакомиться все участники судебного дела в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. План не должен нарушать интересы иждивенцев должника, он должен быть посильным для должника.

    Интересно, что в случае отсутствия готового и одобренного участниками плана суд может:

    • признать банкротство и начать реализацию имущества;
    • утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга, не нарушив ничьих интересов.

    Срок реструктуризации долга составляет 3 года, то есть это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

    Реструктуризация долга: через суд или через банк?

    Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но нередко их просьбы заканчиваются отказом. Любой заемщик может попросить:

    • реструктуризацию задолженности, которая предполагает пересмотр условий кредитования, и возвращение остатка долга под более низкий %;
    • рефинансирование кредита, которое предполагает выкуп всех кредитов и объединение их в один заем на более выгодных условиях;
    • кредитные каникулы, которые предполагают получение отсрочки на ежемесячные платежи.

    Но на практике льготные услуги предоставляются редко, и тогда должник сталкивается с выбором – не платить по кредиту и ждать начисления просрочки или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

    Судебная реструктуризация в разы выгоднее банковской. Ниже представлена таблица, которая подробно описывает условия стандартной банковской и судебной реструктуризации кредита.

    Реструктуризация через банк

    Реструктуризация через суд

    Максимальный порог срока

    По усмотрению банка. На практике – 1-2 года, максимальный срок – 5 лет

    Не больше 3-х лет

    7,75% в год — ключевая ставка ЦБ

    Все расходы описаны в № 127-ФЗ О банкротстве

    Требования и условия

    Идеальная кредитная история

    Наличие дохода, который позволит рассчитаться с большей частью долга за 3 года

    Количество кредитов под реструктуризацию

    Определенный кредит, взятый в том же банке

    Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

    Последствия процедуры реструктуризации долгов

    Как только процедура будет введена судом, наступят последствия, предусмотренные законодательством:

    1. Приостановка исполнительных производств.
    2. Приостановка начисления пеней и штрафов на кредиты, применения других санкций за просрочки.
    3. Приостановка начисления % по кредитам.
    4. Недопустимость требований по возврату долга, все свои претензии кредиторы могут предъявить только через суд.

    Финансовые дела должника будут контролировать управляющим, должник не сможет осуществлять какие-либо сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей. После окончания всех расчетов банкротство не признается.

    Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц – обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

    Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

    (6 оценок, среднее: 5,00 из 5)

    Банкротство: плюсы и минусы, преимущества и недостатки

    Плюсы банкротства

    • По окончании процедуры должник освобождается от дальнейшего исполнения обязательств — долги списываются.
      Это единственная возможность списать долги, которые невозможно заплатить.
    • Долги можно уменьшить и реструктурировать на 3 года — без начисления санкций, пеней и штрафов с процентами по ставке рефинансирования.
      Вне процедуры кредиторы и банки редко идут на реструктуризацию — тем более с прощением части долга.
    • На период процедуры исполнительное производство приостанавливается — все действия судебных приставов прекращаются.
      Пока идет процедура — приставы не вправе изымать и продавать имущество, списывать деньги со счетов, предъявлять исполнительные листы для удержания из заработной платы.
    • Денежные требования к должнику предъявляются только в процедуре банкротства.
      Если кредиторы предъявят дополнительные требования — такие требования рассматриваются в деле о банкротстве, а не в отдельном судебном деле.

    Минусы банкротства

    • Суд и финансовый управляющий проверят сделки за 3 года — не совершены ли они в целях уклониться от расчетов с кредиторами.
      Подозрительные сделки арбитражный суд признает недействительными, имущество — возвратит в конкурсную массу. Если имущество перепродано еще раз — суд обяжет другую сторону сделки возместить стоимость имущества.
    • Имущество под залогом будет продано — даже если это единственная ипотечная квартира, не говоря уже об автомобилях. 80% суммы, вырученной после продажи предмета залога, сразу же перечисляется залоговым кредиторам, даже если у должника есть текущие платежи и другие кредиторы
    • После банкротства — 5 лет указывать статус банкрота при сделках, 3 года нельзя руководить юрлицом, 5 лет нельзя банкротиться повторно.
    • Суд сохранит долги, если установит что должник действовал незаконно. Речь идет о мошенничестве, злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности, неправомерных действиях при получении кредита, попыткам скрыть имущество или сделки.

    Читайте также:

    Реестр требований кредиторов

    Реестр требований кредиторов гражданина Понятие реестра требований кредиторов Реестр требований кредиторов – это список сведений о кредиторах должника, содержащий их персональные данные, и о требованиях этих кредиторов, который ведется финансовым управляющим …

    Списание налоговой задолженности физических лиц

    Списание налоговой задолженности физических лиц Законодательство допускает возможность списания безнадежной налоговой задолженности при пропуске налоговиками сроков для ее взыскания, а также по результатам прохождения процедуры банкротства. Списание безнадежных налоговых долгов …

    Читайте так же:  Как оформить дарственность на квартиру

    Заявление о включении в реестр кредиторов физического лица

    Заявление о включении в реестр кредиторов физического лица Cкачать образец заявления о включении в реестр кредиторов Заявление о включении в реестр кредиторов физического лица – один из обязательных документов в процедуре …

    Реструктуризация долга при банкротстве физлиц: что это такое

    Ставший непосильным кредит можно реструктуризировать на условиях более выгодных, чем предлагает банк. Такую возможность гражданам предоставляет вступивший в действие в 2015 году закон, регламентирующий процедуру банкротства. Как проходит реструктуризация долгов гражданина при банкротстве и есть ли отличия от банковской реструктуризации, расскажем в данной статье.

    Банкротство физических лиц и реструктуризация долга — это выгодно

    Реструктуризация долга при банкротстве физлиц — это одна из процедур, направленная на финансовую реабилитацию должника. Ее вводит Арбитражный суд, основываясь на заявлении должника, которое должно аргументировать его несостоятельность.

    Граждане могут рассчитывать на введение этой процедуры согласно ст. 213.13 Закона о несостоятельности, если выполняются следующие условия:

    • Есть источник дохода, достаточного для погашения долга.
    • Гражданин не был судим за экономические преступления.
    • В течение 8 лет по долговым обязательствам физлица не разрабатывался и не утверждался план реструктуризации.
    • В течение 5 лет гражданин не был банкротом.

    Важно! Если не выполняется хотя бы одно из перечисленных условий, суд может, минуя реструктуризацию, сразу перейти к продаже имущества.

    При банкротстве граждан реструктуризация долга — это возможность для должника получить более комфортные условия выплат. После того, как утвержден план реструктуризации:

    • Задолженность не будет считаться просроченной. А значит, коллекторы и отдел взыскания не будут беспокоить должника.
    • Кредиторы смогут предъявлять свои финансовые претензии только на основании утвержденного плана.
    • Любые принятые ранее судом меры, направленные на обеспечение требований кредиторов, отменяются.
    • Аресты и другие ограничения снимаются.
    • Неустойки, проценты и штрафы прекращают начисляться.
    • Проценты начисляются только в порядке, предусмотренном ст. 213.19 Закона о банкротстве.
    • Исполнительные производства, заведенные в отношении должника, прекращаются.

    Ограничения, которые накладывает введение процедуры

    Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве предполагает применение некоторых ограничений для должника. В частности, ограничивается возможность самостоятельно проводить сделки относительно своего имущества и финансов, превышающие 50 000 рублей. Подобные действия должны согласовываться с финансовым управляющим.

    Обратите внимание! Если между должником и финуправляющим возникают разногласия в отношении проведения сделок, их решает Арбитражный суд.

    • Передавать свое имущество банковским организациям в залог.
    • Продавать или покупать доли в капитале компании.
    • Оформлять кредиты или брать займы.
    • Поручаться по кредитам других лиц.

    Если вышеуказанные сделки будут проведены должником без согласования, они могут быть признаны недействительными, а действия гражданина будут иметь состав административного правонарушения (ст. 14.13 КоАП).

    План реструктуризации долгов

    Этот документ составляется непосредственно должником или предлагается кредиторами, заинтересованными в скорейшем погашении долга. Затем финуправляющий анализирует план и представляет его для утверждения общему собранию кредиторов.

    План должен описывать условия пропорционального погашения долга перед всеми кредиторами, сроки и порядок исполнения должником обязательств, величину ежемесячных платежей. При составлении плана необходимо учесть, что у должника должны оставаться средства на существование, равные прожиточному минимуму.

    После утверждения кредиторами план предоставляется Арбитражному суду, который выносит соответствующее определение о его утверждении.

    Обратите внимание! Если кредиторы откажутся утверждать план, это может сделать Арбитражный суд, но при условии, что предложенный план удовлетворит требования всех кредиторов.

    По окончании исполнения плана, если вся задолженность погашена, суд завершает процедуру на основании отчета финуправляющего. Если долги не погашены или в графике погашения были нарушения, суд признает должника неплатежеспособным и переходит к реализации его имущества.

    Отличия от банковской реструктуризации

    На проведение реструктуризации не требуется согласие банка: ее утверждает суд. Эта процедура отличается от рефинансирования и реструктуризации, которую может предложить банковская организация, следующим:

    • Проценты с момента введения процедуры начисляются не в соответствии с кредитным договором, а по ключевой ставке ЦБ РФ.
    • Срок реструктуризации составляет 36 месяцев.
    • Количество долговых обязательств, которые можно реструктуризировать, не ограничено.
    • Не требуется хорошая кредитная история; достаточно придерживаться утвержденного плана.

    Если у должника отсутствует ценное имущество и недостаточно средств, чтобы рассчитаться с банком, реструктуризация долга при банкротстве физлиц — это возможность выплатить долг частично. Оставшаяся часть долга будет списана.

    Следует учитывать и минусы, которые есть у процедуры:

    • Если имущество является залоговым, на него может быть обращено взыскание.
    • После окончания процедуры гражданин еще в течение 5 лет должен сообщать банку о ее прохождении при оформлении кредитов.

    Отдельную специфику имеет вопрос имущества супругов. Об этом можно прочитать в статье «Учитывается ли имущество супругов при банкротстве?».

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Юристы компании «Закон и право» на предварительной консультации расскажут, как процедура реструктуризации в ходе банкротства позволит должнику сохранить имущество, и помогут грамотно составить план реструктуризации. Свяжитесь с нами по номеру 8 800 100-88-16.

    Источники


    1. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов (г. Пермь, 18-19 октября 2013 г.): моногр. . — М.: Статут, 2014. — 643 c.

    2. Очерки конституционной экономики. 10 декабря 2010 года. Госкорпорации — юридические лица публичного права. — М.: Юстицинформ, 2010. — 456 c.

    3. Речи советских адвокатов. — М.: Юридическая литература, 2014. — 172 c.
    4. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: ТК Велби, Проспект, 2007. — 240 c.
    5. Кони, А. Ф. Обвинительные и судебные речи / А.Ф. Кони. — М.: Студия АРДИС, 2016. — 707 c.
    Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве плюсы минусы
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here