Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать

Полезная информация в статье: "Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Обязанности поручителя по кредиту — что нужно знать

Одним из самых простых и надежных способов страховки от невыплаты кредитов издавна считается поручительство физического лица. В погоне за клиентом многие банки немного упрощают процедуру выдачи займов, отменяя «лишние» бюрократические детали. Тем не менее, для предоставления крупных кредитов с общей суммой свыше 200 000 — 300 000 руб. требования сохраняются по-прежнему жесткие.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Требования к поручителю ↑

Как и сам заемщик, поручитель должен соответствовать требованиям банка. Ведь в случае отказа заемщика от выплат ежемесячных платежей – это должен будет делать человек за него поручившийся.

Так, перечень требований сводится к следующему:

  1. Гражданство РФ. Это подтверждается российским паспортом.
  2. Возраст – 21 год и более (но не старше максимально допустимого по условиям банка).
  3. Трудовой стаж – на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев, общий – 1 год и больше, причем без длительных перерывов между трудоустройством. Подробнее условия предоставляются банком и могут изменяться в зависимости от требований конкретной кредитной организации.

По требованию банка должна быть предоставлена справка о доходе за 4-6 месяца по форме 2НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке.

За счет представленных данных принимается решение о том, сможет ли сам поручитель в случае необходимости самостоятельно обеспечивать кредитные обязательства заемщика.

Хотите узнать, общие условия договора потребительского кредита? Ознакомьтесь со статьей на нашем сайте, пройдя по ссылке.

Ответственность ↑

Законодательство РФ устанавливает ответственность поручителя по обязательствам перед кредитной организацией наравне с самим кредитующимся.

Так что в случае просрочек он будет обязан вернуть банку не только не возвращенную часть кредита, но и все проценты, включая штрафы, комиссии, пени.

Поручителю, прежде чем тот согласится ставить свою подпись в договоре, стоит серьезно взвесить все «за» и «против»:

  • недобросовестным заемщиком может стать даже родственник или близкий друг.
  • финансовое положение может измениться в худшую сторону у любого.
  • просьба коллеги и тем более начальника может оказаться «с подвохом», когда тот и не планировал полностью возвращать кредит.
  • свое финансовое положение также может измениться.
  • кредитная история портится точно так же, как и в случае невыплаты собственного кредита.

Надо внимательно изучать условия договора, выявлять те возможности, которые позволят впоследствии полноценно защищать права.

Стоит правильно оценивать возможности по выплате кредита, при этом учитывать, что самому заем могут не выдать вплоть до полного погашения поручительских обязательств.

Обязанности ↑

Гражданский кодекс РФ ст. 361 закрепляет равные обязанности заемщика и поручителя перед кредитором.

Так что в силу закона никаких различий в требовании возврата суммы кредита, всех начисленных процентов, штрафов и пеней между ними банк делать не будет и взыщет их с кого будет проще это сделать.

Именно так выглядит солидарная ответственность. Несмотря на отсутствие каких-либо прав на приобретенное в кредит имущество, поручитель обязан вносить платежи по такой же схеме (графику), что и заемщик, если тот перестанет платить.

Банк имеет право сразу же обратиться к поручителю, если вовремя не поступит 1-2 платежа.

Но в силу договорных обязательств, которые закрепляются кредитным договором, может быть предложена иная схема возложения ответственности на поручителя.

Речь идет о, так называемой субсидиарной ответственности, когда банк имеет право взыскивать платежи с поручившегося лица только в том случае, если он имеет веские доказательства, что сам заемщик не имеет возможности их оплачивать.

Тогда в судебном порядке обязательства по выплате переносятся на поручителя.

Какой информацией о заемщике должен обладать поручитель? ↑

Прежде чем соглашаться на поручительство, любой претендент должен самостоятельно определить как свои перспективы на ближайшие года, так и гарантии получения доходов заемщиком.

Помимо этого стоит разузнать следующую информацию, как о предстоящей сделке, так и самом заемщике:

  1. Точная сумма, срок возврата и процентная ставка. От этого зависит, каким будет «удар» для семейного бюджета в случае необходимости выплат поручителем.
  2. Тип ответственности, предлагаемый банком. Это позволит заблаговременно понять свои права в случае предъявления требований по оплате чужого кредита.
  3. Наличие у заемщика других кредитов или в целом задолженностей, например, по налоговым сборам.

Немаловажна и цель получения крупного займа, отсутствие четко выраженных планов для поручителя может стать причиной отказа от сомнительной авантюры.

Права поручителей по кредиту ↑

После подписания кредитного договора поручитель становится равноправной стороной во взаимоотношениях заемщика и банка. Поэтому ему как согласно договору, так и по закону полагаются определенные права.

Например:

  • запрашивать у банка любую информацию, касающуюся кредита;
  • оспаривать, в том числе в суде, любые действия банка, даже если заемщик согласен с действиями последнего;
  • взыскивать в судебном порядке с заемщика выплаченные за него суммы.

Несмотря на весьма суровые требования, поручителю предоставляется возможность снять с себя часть обязательств, например, неправомерно начисленных штрафов и вернуть всю или хотя бы часть денег с заемщика, в том числе за счет его имущества.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика? ↑

Поручитель при подписании договора получает обязательства выплатить чужой кредит. Это следует не только из договора, но и из текущего законодательства РФ.

Даже в случае своего несогласия впоследствии ему придется делать выплаты, банк же может затребовать в судебном порядке принудительного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и штрафов.

Сделать это он может, как в отношении заемщика, так и поручителя.

Думать о том, готов ли поручитель нести бремя кредитных выплат, надо до подписания документов. Впоследствии это делать будет уже поздно и придется расплачиваться за то, что однажды пожелал пойти навстречу близкому человеку или коллеге.

А если вы хотите узнать больше о потребительском кредите по паспорту, то мы рекомендуем прочесть нашу статью.

Если вы хотите оформить потребительский кредит на 7 лет, то вам необходимо прочесть статью.

Читайте так же:  Обязательно ли межевание земельного участка по закону

Что может потребовать банк? ↑

Требования кредитных организаций к поручителям в целом полностью соответствуют тем, что предъявляются и к заемщикам.

Это со стороны кредитующихся имеется разница в том, что поручитель не имеет прав на пользование приобретенной в кредит вещью или услугой. А перед банком «все равны».

В зависимости от этапа сотрудничества банк может потребовать от поручителя:

  • документы, подтверждающие наличие работы, соответствующих доходов и т. д.
  • погашения текущих и просроченных платежей вместе с процентами и штрафами.

[2]

Никаких других прав у банков нет, например, у них отсутствует право самостоятельно, без его письменного уведомления списывать со счетов поручителя денежные средства на погашения задолженности по кредиту.

Видео: Обязанности поручителя по кредиту

Будущий поручитель обязан осознавать, что его поступок может серьезно повлиять на всю дальнейшую его жизнь.

Так, основными рисками поручительства являются:

  • отсутствие возможности самостоятельно кредитоваться (по крайней мере, кредиты на крупную сумму ему будут недоступны, банки рассматривают поручительство как собственные долги поручителя);
  • возможная порча кредитной истории, ведь данные о поручительстве передаются на хранение в «бюро кредитных историй» (БКИ);
  • потенциальные финансовые затруднения на весь период погашения кредита.

Любой из приведенных примеров может значительно усложнить жизнь человека, который не побоялся взять на себя такую ответственность.

Закон о поручителях по кредиту ↑

В Гражданском кодексе РФ выделен целый параграф в главе 23 под описание требований к договору поручительства и обязанностям/правам поручителя.

В нем преимущественно расписываются требования, как к самому поручителю, так и к содержанию договора. Также здесь закрепляются основные обязанности, в частности, по погашению кредита в случае отказа заемщика вне зависимости от истинной причины.

Именно на основании этих статей впоследствии может понадобиться защита нарушенных прав, например, если заемщик имеет возможность погашать кредит, но не делает этого по личным соображениям.

Защита материальных интересов поручителя может состоять не только в уменьшении вероятных штрафных санкций.

В некоторых случаях есть возможность полностью избежать выплат по кредиту. Причем для этого можно не расторгать кредитный договор, а только признать его ничтожным или недействительным, в том числе и отдельных его пунктов.

Причины освобождения от кредитных обязательств ↑

Полностью освободиться от всех кредитных обязательств поручитель может в нескольких случаях:

  1. Полное погашение кредита, как заемщиком, так и самим поручителем.
  2. Ликвидация предприятия-должника, если заемщиком было юридическое лицо.
  3. Смерть заемщика и принятие его имущества наследниками, которым передается и обязательство вернуть все долги.

Можно избежать материальной ответственности, если банк без письменного уведомления поручителя существенно изменил условия кредитования.

Или прошел большой срок с момента прекращения заемщиком выплат по кредиту.

Но во всех случаях, кроме добровольного погашения, придется обращаться в суд, который уполномочен прекращать поручительство в принудительном порядке при существенных нарушениях в договоре поручительства, кредитном договоре и т. д.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя

Одним из способов повысить свои шансы на получение займа является привлечение поручителя: кредитные организации всегда более лояльно относятся к заемщикам, обязательства которых обеспечиваются договорами поручительства. Кто может выступить в роли гаранта, какие требования к нему предъявляют банки, и в каком объеме он будет нести ответственность за несвоевременное погашение кредита заемщиком? На все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье, а также коснемся понятия «созаемщик» и рассмотрим, насколько наличие созаемщика может повысить ваши шансы на оформление займа.

Поручительство с точки зрения закона. Ответственность и права поручителя

Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

  • внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
  • погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
  • перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
  • отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
  • истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
  • если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
Читайте так же:  Как застраховать сделку при покупке квартиры

Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.

Поручительство и его влияние на условия кредитования

Банки всегда охотнее и в больших суммах предоставляют кредиты под поручительство. К примеру, Сбербанк готов выдать потребительский кредит под поручительство одного или двух физических лиц в размере до 3 млн. рублей без комиссий и под весьма привлекательные ставки. В то же время без поручительства вы не сможете получить более 1,5 млн. руб. (ставки, естественно, будут выше). Данный банк учитывает возраст и платежеспособность поручителей и в зависимости от этих показателей указывает количество необходимых гарантов.

Отметим, что при расчете максимально возможной суммы кредита банк не учитывает доходы поручителя, и они никак не влияют на размер выдаваемой ссуды. Однако кредитный менеджер обязан удостовериться, что доходов поручителя хватит для того, чтобы погасить выданный заемщику кредит — т.е. в том, что поручитель платежеспособен (в большинстве банковских организаций используется скоринг). Для этого гаранта просят предоставить тот же набор документов, что и заемщика.

Также проверяется кредитная история поручителя, и к ней предъявляются те же требования, что и к истории заемщика (к примеру, если банк отказывает клиентам, у которых в прошлом были просрочки 60+, то и поручитель, допустивший в прошлом подобную задержку, финансовую организацию не устроит).

Даже если условиями кредитного продукта поручительство не предусмотрено, банки все равно могут потребовать от заемщика найти гаранта в следующих случаях:

  • при выполнении расчета платежеспособности заемщика были получены граничные результаты (минимальное ухудшение финансового положения не позволит ему нормально погашать долг);
  • у заемщика не идеальная кредитная история;
  • заемщик подходит по всем параметрам, но у банка есть неподтвержденные поводы для сомнения;
  • возраст заемщика от 18 до 20 лет (в данном случае понадобится поручительство платежеспособного родителя или родителей);
  • пенсионный возраст заемщика (требуется поручительство платежеспособных детей);
  • другие случаи.

Поручительство позволяет банку минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика, в том числе – и риск оформления кредита по поддельным документам. Благодаря этому кредиты, обеспеченные поручительством, имеют более привлекательные условия.

В последнее время помимо поручительства среди характеристик банковских продуктов часто встречается термин «созаемщик». О том, что это такое, и какие преимущества и недостатки несет данная схема кредитования, мы расскажем далее.

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило — до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

[1]

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

  • при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
  • созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
  • при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
  • если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.

[3]

Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Довольно частой практикой в кредитовании является поручительство. Банковские учреждения требуют его в том случае, если собственной заработной платы не хватает на получение кредитных средств. Они утверждают, что привлечение поручителей позволит снизить процентную ставку и размер комиссионных сборов.

Читайте так же:  Как коллекторы выбивают долги и как правильно от них защититься

Содержание

Сущность поручительства

Согласно российскому законодательству, поручитель – это лицо, которое отвечает в финансовом плане за полное и своевременное погашение кредита другим человека, то есть, он берет на себя ответственность за регулярные выплаты заемщика. Все обязательства, условия и длительность правоотношений между поручителем и лицом, обратившимся в банк, прописываются в договоре. Если в кредитной программе требуется несколько поручителей, то составляется и подписывается несколько документов.

Они могут иметь два вида ответственности:

  1. Солидарная – равные права и обязанности. Компания может наложить санкции после первой просрочки платежа. Наиболее встречаемая на практике ответственность.
  2. Субсидиарная – вступает в силу, когда у клиента отсутствуют собственные средства на выплаты, что доказывается через судебных приставов.

поручительство

Требования к поручителям отличаются в различных заведениях, но общими ограничениями признаны:

  • достижение совершеннолетнего возраста;
  • Возраст на момент последней выплаты другого лица должен составлять не более 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на российской территории;
  • стабильный доход на протяжении более шести месяцев;
  • положительное досье о прошлых займах, без просрочек.

Считается, что поручительство по кредиту предлагают хорошо знакомым людям, если уверены в их платежеспособности и надежности.

Обычно ими становятся родственники, друзья, близкие приятели и так далее. Некоторые организации добавляют свои требования. Например, они могут запретить ручательство за родственников или супругов. Однако, несмотря на различия, обязанности у них остаются неизменными.

Перечислим особенности процедуры:

  1. Банк предъявляет претензии как к заемщику, так и его поручителю в равном объеме.
  2. Если гражданин не способен оплатить задолженность, то вся ответственность ложится на ручателя.
  3. Смерть заемщика, изменение финансового положения или условия ссуды не влияют на процедуру.

поручительство по кредиту

Кроме вышеперечисленных обязанностей, поручитель должен информировать финансовую организацию об изменениях своих контактных данных, уровня платежеспособности, появлении судебных разбирательств и так далее. к содержанию ↑

Возможные риски

Если нарушились условия подписанного договора, то к поручителю предъявляются следующие санкции:

  • погашение существующей задолженности;
  • выплата начисленных процентов;
  • оплата штрафов и комиссий.

Банковские учреждения вправе изъять у него недвижимость. Исключением является единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку. В остальном права банков не ограничиваются. Например, они могут потребовать у работодателя перечислять им часть заработной платы.

Важным моментом является то, что если человек, который поручился умирает, то его статус переходит наследникам. Данный факт еще раз подтверждает, что такая процедура – очень рискованная и опасная деятельность.

Рисками при получении поручительского статуса признаны:

  1. Финансовые наказания – штраф не только за просрочку, но и уплату комиссий и сборов.
  2. Плохая кредитная история негативно скажется не только на статус заявителя, получившего заем, но и на поручителя.
  3. Наличие кредитного лимита, если он захочет занять кредитные средства.
  4. Компенсация банку за непогашение может быть взята из его имущества в объеме, равному просрочке.

штраф по кредиту к содержанию ↑

Способы минимизации ответственности

Если потребитель не выплачивает заем, то долг по платежам ложится на поручителя. Изначально за это берутся коллекторские компании. К судебному разбирательству прибегают в крайнем случае.

Если банк предъявляет претензии, тогда следует:

  1. Связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию. Принять общее решение, которое устраивает обоих, обычно не составляет труда, так как они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями. В случае возникновения временной проблемы, которая касается денег, рекомендуется помочь ему: найти дополнительный заработок или перечислить деньги, так как в этом и заключается его обязанность. При взносе нужно обязательно сохранить оплаченную квитанцию, чтобы при необходимости предъявить ее.
  2. Если нет возможности помочь финансово, стоит сходить в банк и обсудить появившуюся проблему со специалистами. Они могут предложить кредитные каникулы или отсрочку в качестве решения.
  3. Если гражданин не отвечает и не идет на уступки, заявляя, что у него нет денег или он не хочет платить, то дело перейдет банку. В таком случае стоит забыть о дружелюбных отношениях и поступать, полагаясь исключительно на свои силы и интересы.

обсуждение проблемы

Посещая банк, поручителю необходимо:

  • уточнить сумму задолженности;
  • обсудить предъявляемые требования;
  • попробовать найти заемщика;
  • предложить альтернативные варианты решения, например, другие способы взимания;
  • дать более подробную информацию о потребителе: наличие дополнительного заработка, имущества и так далее;
  • попросить реструктуризацию или отсрочку.

Компания может в полном объеме потребовать погашение, поэтому рекомендуется общаться с персоналом дружелюбно, не проявляя признаков агрессии. Инициативное поведение и желание помочь они примут с пониманием и смогут пойти на уступки.

В случае получения отсрочки рекомендуется попробовать проделать следующие шаги:

  • найти гражданина и потребовать с него погашение;
  • расторгнуть и оспорить договор;
  • перерегистрировать существующую недвижимость, передав его другому человеку;
  • избавиться от того заработка, который можно официально подтвердить документально.

к содержанию ↑

Срок поручительства

Длительность ответственности прописывается в договоре. Если в нем не указано, то согласно ГК РФ. Как правило, он соответствует периоду кредитования, однако бывают и исключения:

  • ответственность исчезает после одного года отсутствия исков к клиенту, если иное не прописано в договоре;
  • если изменились условия кредита поручительство отменяется автоматически;
  • смена заемщика (например, в случае смерти).

условия поручительства к содержанию ↑

Несмотря на большой перечень обязанностей, существует также одно немаловажное право. Если поручителю пришлось вносить свои собственные денежные средства, то он их может потребовать обратно. По этой причине, любые финансовые операции нужно заверять в письменном виде. Если же потребитель пропал, но у него в собственности осталось какое-либо имущество, например, машина или квартира, то он может изъять их в полной мере в качестве компенсации.

Собственное присутствие заявителя совсем необязательно.

Способы, которые помогут избежать погашение долга за другое лицо

Существует несколько методов, согласно которым можно избежать оплаты ссуды за другого человека, среди которых:

  1. Алименты или содержание престарелых родителей. Согласно законодательству, из дохода гражданина может взиматься не более 50 процентов. Так как алименты являются первоочередной статьей расходов, то судебные издержки будут следовать за ними. А если они составляют более половины заработка, то взимать их будет невозможно.
  2. Права других лиц. Собственность, которая приобреталась в ходе совместного имущества, не подвергается аресту, пока доля одного из них не определена. Поэтому необходимо заранее собрать соответствующие документы на наиболее ценные предметы.
  3. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного ответа небольшая, однако есть возможность получить отсрочку. Для осуществления такой процедуры необходимо привлечь опытного юриста. Основаниями для расторжения может быть недееспособность или нарушения в договоре и так далее.
  4. Отсутствие собственной недвижимости и заработной платы.
Читайте так же:  В течение какого времени можно оспорить завещание

оспаривание договора к содержанию ↑

Рекомендации

Существует несколько советов, которые следует знать поручителям:

  1. Единственный способ избежать всех возможных рисков – это не подписывать кредитный договор. Но в таком случае, есть вероятность потерять дружественные отношения. Для отказа необходимо получить согласие не только банка, но и заемщика.
  2. Принимать только субсидиарный вид ответственности.
  3. Перед подписанием бумаг следует внимательно их прочитать и согласовать условия. Особое внимание нужно уделить финансовой стороне, то есть проценты, сумма ежемесячного платежа, комиссии, так как в будущем, это может напрямую вас коснуться.
  4. Расписываться на каждой странице, кроме тех, где ничего не написано.
  5. Не терять и не выкидывать копию договора до конца кредитования.
  6. Взять соответствующую справку в банке после окончательной выплаты.
  7. Если в будущем человек собирается брать ссуду, то следует отказаться от статуса поручителя.

Поручительство является общепринятой практикой в банковской российской сфере. С одной стороны, оно минимизирует финансовые риски заемщика, но с другой, поручитель берет на себя все обязательства, в случае неуплаты платежей и возникновения задолженности.

Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования

В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.


Между тем, найти человека, который взял бы на себя обязательства, найти очень сложно. Как правило, поручительство по кредиту оформляют на самых близких и родных, готовых при необходимости финансово поддержать должника, попавшего в трудные жизненные обстоятельства. В противном случае велик шанс того, что заемщик откажется выплачивать долг банку и исчезнет, а все обязательства перейдут на поручителя.

Требования к поручителю

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

  1. Гражданство РФ.
  2. Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
  3. Установленная дееспособность.
  4. Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
  5. Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
  6. Положительная кредитная история.
  7. Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
  8. Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.

Ответственность по кредиту

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Рекомендуется заранее, до подписания договора с банком, выполнить следующие действия:

  1. Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
  2. Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.

Обязанности по закону

Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.

Кредитная организация может поступать следующим образом:

  1. От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
  2. При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
  3. Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.

Обязанности по договору

Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:

  • передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
  • сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
  • передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
  • предъявлять по требованию банка любые документы.

Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.

Права поручителя

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Реализация прав в момент действия договора

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

  1. Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
  2. Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
  3. Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
  4. Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
  5. Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.
Читайте так же:  Как делить совместно нажитое имущество при разводе

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Права в момент закрытия кредитной линии

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.

Юридические и финансовые тонкости

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.

Судебные разбирательства

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.

Предъявление претензий к поручителю редко практикуется в действительности. Чаще всего разбирательство в суде ждет по задолженностям на большую сумму. Если долг заемщика велик, кредитная организация может подготовить иск уже через 3 месяца.

Суд, приняв к рассмотрению все обстоятельства, выносит решение. Судья может отказать в удовлетворении иска, вняв доводам поручителя. Однако в случае принятия стороны кредитора-истца, ответчика ждет взыскание по всей сумме займа с штрафными санкциями. Если ответчик не сможет погасить долг личными средствами, суд может инициировать продажу его собственности для того, чтобы закрыть долг перед банком.

Прекращение поручительства

Ответственность по кредиту может быть снята только при наступлении следующих ситуаций:

  • полное погашение кредита;
  • изменение условий договора без согласования;
  • отказ банка принять подписанные условия исполнения обязательств;
  • истечение срока кредитного договора;
  • отсутствие ответных действий со стороны кредитора с непогашенным заемщиком долгом в течение 1 года;
  • снятие ответственности с действующего и возложение ее на нового кандидата.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Благодаря поручителю, заемщик имеет больше шансов на получение ссуды в банке. Однако подписание договора сопряжено с большой долей риска, если нет уверенности в надежности основного плательщика по кредиту. Ведь, если заемщик примет решение не возвращать средства банку, компенсировать потери банку придется лицу, которое поручилось за данного гражданина.

Источники


  1. Смолина, Л. В. Защита деловой репутации организации / Л.В. Смолина. — М.: Дашков и Ко, БизнесВолга, 2010. — 160 c.

  2. Руденко, Р. А. Р. А. Руденко. Судебные речи и выступления / Р.А. Руденко. — М.: Юридическая литература, 2016. — 368 c.

  3. Перевалов, В.Д. Теория государства и права / ред. В.М. Корельский, В.Д. Перевалов. — М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2003. — 616 c.
  4. Жан, Мишель Ламбер Маленький судья / Жан Мишель Ламбер. — М.: Прогресс, 2016. — 352 c.
  5. Витрук, Н.В. Общая теория юридической ответственности / Н.В. Витрук. — М.: Норма, 2017. — 391 c.
Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here