Особенности оформления кредита под поручителя

Полезная информация в статье: "Особенности оформления кредита под поручителя". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

На каких условиях можно оформить кредит под поручительство

В процессе оформления кредитных отношений с заемщиком, финучреждение не только прописывает условия по стоимости займа, срокам пользования, периодичности оплаты взносов, но и фиксирует гарантии возврата займа. Одним из таких требований выступает поручительство третьих лиц, что выгодно банку и заемщику. Ведь физлицо в таком случае может рассчитывать на более лояльное к себе отношение и выгодные условия по займу. Как и в каких финучреждениях можно получить потребительский кредит под поручительство физических лиц, вы сможете узнать из данной статьи.

Особенности поручительства по кредиту

Условия для лиц, привлекающих кого-либо разделить ответственность по займу, значительно выгоднее.

Оформление поручительства по потребительскому займу производится достаточно просто и не требует чрезмерной потери времени заемщика. Оперативность в подготовке необходимых документов обусловила распространенность этого механизма обеспечения обязательств. Привлекая поручителя, заемщик показывает финучреждению свою ответственность и готовность придерживаться условий договора.

Именно поручитель принимает на себя ответственность за выполнение обязательств лицом, берущим ссуду, непосредственно перед финучреждением. Об этом прямо говорится в ст. 361 ГК РФ. В итоге возникает ответственность солидарного характера. Ее несут и должник, и поручитель. Оформляться данное обстоятельство должно исключительно в письменной форме. Поэтому уже в кредитном соглашении будет зафиксировано это условие выдачи займа.

Принимая решение оформить кредит таким образом, необходимо учитывать такие особенности:

  • поручитель после подписания соглашения принимает обязательства по долгам физлица;
  • при нарушениях заемщиком условий оформления ссуды финучреждение и поручитель будут решать сами все вопросы, которые возникают в связи с данным обстоятельством;
  • когда поручитель предпринял конкретные действия по погашению долга заемщика перед финучреждением, то он получает право требовать возврата денег от лица, оформлявшего ссуду;
  • если заемщик погашает все свои долги по взятому займу, то ответственность поручителя прекращает действие;
  • корректировка установленных изначально обязательств по ссуде без согласия поручителя недопустима и влечет за собой отмену его ответственности.

[1]

Преимущества кредитов с поручительством

Привлечение еще одного участника отношений в деловые связи между финучреждением и заемщиком выгодно не только банку, который таким образом снижает свои риски, сопряженные с выдачей ссуды конкретному лицу. Заемщик также получает ряд преимуществ по сравнению с обычной схемой заимствования без зафиксированного в договоре обеспечения:

  1. Повышается вероятность утверждения заявки на ссуду и выдачи средств, поскольку привлечение третьего лица играет роль дополнительной гарантии.
  2. Возможность получить заем в большем размере.
  3. Банки предлагают более выгодные кредитные программы, в которых процентная ставка зафиксирована на более низком уровне по сравнению со стандартными ссудами без обеспечения.

Но существуют и некоторые недостатки рассматриваемого варианта. Во-первых, поиск поручителя, который согласится принять ответственность, может затянуться. И даже в случае согласия такого лица, существует вероятность, что он откажется до момента подписания всех бумаг. Во-вторых, поручитель не всегда может быть готов встать на место кредитора и пытаться взыскать долги с физлица в случае возникновения неуплаты перед финучреждением. В-третьих, у вашего поручителя также могут возникнуть сложности финансового типа, а, значит, под сомнение будет поставлена его способность быть гарантом по долгу. К поручителям обычно предъявляются такие же требования, что и к заемщикам. Об ответственности поручителя вы можете прочитать здесь.

Основные кредитные программы финучреждений

Заемщикам доступны разнообразные схемы получения ссуды, которые разрабатываются многими банками. Важно оценить условия каждого варианта и выбрать наиболее подходящий для себя и своего поручителя.

Условия займа от Сбербанка

Сбербанк выдает потребительский кредит под поручительство сроком на 5 лет с применением сниженных процентных ставок и рассмотрением заявки только по предъявлению паспорта. Оформить его можно в любом офисе вне зависимости от места регистрации лица. В рамках данной схемы доступно получение средств до 5 млн. рублей под 13,9-18,9% до 2 лет и под 14,9-19,9% на срок свыше 2 лет.

Ссуду можно получить лицам в возрасте 18-75 лет, которые имеют стаж деятельности по последней работе более 6 мес. и более 12 мес. в течение последнего пятилетия. Помимо анкеты и паспорта, необходимо предоставить документ, описывающий финансовое состояние лица.

Условия получения ссуды в Сбербанке.

Кредитование в Россельхозбанке

В данном финучреждении можно оформить потребительскую ссуду на выгодных условиях:

  • ставка процента при займах до 1 года составит от 17,9%, а свыше 1 года – от 18,9%;
  • максимальный период ссуды 5 лет;
  • размер займа от 10 тыс. до 1 млн. рублей.

Для подкрепления обязательств по ссуде требуется оформление поручительства. В качестве поручителей могут выступать как физлица, так и юрлица.

Кредитная программа Газпромбанка

Кредитование производится на срок до 7 лет с максимальным размером займа 3,5 млн. рублей. При этом для ссуд менее 2 млн. рублей поручительство оформляется по желанию заемщика, а при сумме свыше этого предела необходимо привлечение минимум одного поручителя. Минимальная ставка составляет 12,5% при условии присоединения к коллективной программе добровольного страхования. В противном случае она возрастает на 1 п.п.

Кредит под поручительство выдается заемщикам в возрасте 20-65 лет, имеющим стаж работы 6 мес. на последней работе и положительную кредитную историю. Наряду с паспортом и анкетой предоставляется СНИЛС и документ о доходах, а при необходимости — копия трудовой книжки.

Условия получения ссуды в Газпромбанке.

Особенности кредитования в Почта Банке

Финучреждение предлагает займы на срок до 60 мес. При этом ставка определяется суммой займа:

до 500 тыс. рублей — от 19,9% с комиссией от 3,9%;

от 500 тыс. до 1 млн. рублей – от 16,9% с комиссией 1% от суммы.

При этом устанавливается возможность пересчета по гарантированным ставкам 16,9% и 14,9% соответственно при условии, что ссуда будет возвращена без задержек не менее чем за 12 регулярных взносов. Привлечение созаемщиков и поручителей дает возможность получить ссуду в более высоком размере.

Условия заимствования в банке «АК Барс»

Оформить заем можно под поручительство одного или двух физлиц. В первом случае наибольший размер ссуды составляет 500 тыс. рублей, а во втором – ограничение определяется финансовыми возможностями физлица. Условия с поручительством 1 физлица такие:

  • при сроке 1-3 года ставка составит 23%;
  • при сроке более 3 лет ставка будет равна 24%.
Читайте так же:  Пожарные нормативы при строительстве частного дома

Если вы используете поручительство 2 физлиц или оформляете ликвидный залог, то ставка снизится до 22% и 21% соответственно.

Для оформления ссуды нужно предоставить стандартный комплект документов, включая два документа, подтверждающих личность. Заем выдается лицам с постоянной регистрацией в возрасте 21-65 лет с наличием места работы и источника доходов.

Потребительские ссуды, выдаваемые под поручительство, являются достаточно выгодным способом получения денег на более привлекательных условиях. Такое обеспечение рассматривается финучреждением в качестве еще одной гарантии возврата физлицом долга по займу. Заемщик же может рассчитывать на уменьшенную ставку и увеличенный размер выдаваемой ссуды.

Особенности оформления кредита под поручителя

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50% дохода.

[3]

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

  1. Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
  2. Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

[2]

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Читайте так же:  Покупка недвижимости супругами в долевую собственность

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

  • при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
  • если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
  • если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство.
Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе.
Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение.
Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Видео (кликните для воспроизведения).

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Кредит с поручителем: особенности, требования

Если у заемщика небольшие доходы или же не доверительная кредитная история, то в таких случаях привлекается поручитель. Кредит с поручителем – это распределение требований банка на двух или более человек.

В случаях, если заемщик не оплачивает текущие долговые платежи, то поручитель берет на себя ответственность за их погашение. В основном, поручителями становятся родственники, близкие друзья.

Особенности получения кредита с поручителем

Взятие займа с привлечением поручителя имеет ряд своих преимуществ:

  • уменьшается процентная ставка;
  • увеличивается сумма, доступная к выдаче;
  • отсутствует комиссия за сопровождение документов;
  • не предъявляются штрафные санкции при задержке платежа до 5 дней;
  • есть возможность преждевременного погашения полной или частичной задолженности.

Есть некоторые и отрицательные стороны этой системы кредитования:

  • доход поручителя не может быть меньше уровня дохода заемщика;
  • если берется в кредит крупная сумма, то поручителей должно быть несколько, но не больше трех.

Порядок оформления кредита под гарантию поручителя

В принципе, порядок оформления данной системы кредитования такой же, как и в других программах. Отличие заключается только в том, что кредитополучателю, после подачи заявки, выдается пакет документов не только для него, но и для поручителя.

Для получения кредита необходимо в обязательном порядке предоставить банку следующие документы:

  • заявления;
  • паспорта с отметкой о регистрации;
  • справки, которые подтверждают официальное трудоустройство.

В случае если заемщик и поручитель получают заработную плату банке, где берется кредит, то справка о доходах не понадобится.

Требования к заемщику

При получении займа с поручителем, требования к кредитополучателю немного смягчаются. Но, в основном, остаются стандартными:

  • российское гражданство;
  • возраст от 18 (иногда с 21) до 65 лет;
  • наличие постоянной прописки;
  • один или нескольких поручителей;
  • отсутствие плохой кредитной истории у кредитополучателя и поручителя;
  • стаж более полугода на последнем месте работы (у заемщика и у поручителя).

При оформлении документов поступит предложение оформить в банке личное страхование. Отказаться от этой страховки можно будет в течение 5 дней с момента заключения договора страхования (только если договор не является ипотечным).

Читайте так же:  Как взять автокредит с просрочками и плохой кредитной историей

Получить денежные средства заемщик может как наличными, так и зачислением на банковскую карту.

Кредит с поручителем является наиболее эффективным методом получить заем при низком доходе и плохом кредитном рейтинге. А уже после полной выплаты долга, банки не будут отказывать в займах, и будут предлагать выгодные условия и сниженные кредитные ставки.

Понравилась статья? Поддержать развитие проекта или выразить свою благодарность можно здесь.

Особенности оформления кредита без залога и поручителей

На сегодняшний день банки предлагают множество программ кредитования, среди которых найти подходящую может даже самый требовательный гражданин. Для большинства наших соотечественников предусмотрена возможность оформления кредита без залога и поручителей, но в этом случае заемщику придется столкнуться с определенными особенностями получения денег.

Как взять кредит без залога?

Отсутствие залога при кредитовании является причиной установления некоторых ограничений, касающихся:

  • срока действия договора (максимум – 5 лет, но некоторые клиенты могут рассчитывать на 7 лет);
  • суммы займа, которая значительно меньше, чем при кредитовании под залог – всего 500 тысяч рублей (для граждан) и несколько миллионов – для юрлиц или ИП;
  • процента, под который выдаются деньги (как правило, он на порядок выше, чем при выдаче займа под залог или с поручителями, что влечет для клиента образование значительной переплаты).

Тем не менее, оформление займа без залога имеет обладает и рядом преимуществ, таких как:

  1. Быстрое оформление кредита (от нескольких часов до 3-5 дней) и отсутствие «бумажной волокиты». Поэтому, если клиенту нужна сравнительно небольшая сумма денег, он может быстро оформить кредит без необходимости закладывать имущество и привлекать поручителей.
  2. Возможность получения ссуды на любые нужды. То есть деньги можно тратить на свое усмотрение без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств.
  3. Возможность досрочного погашения кредита в любое время без применения штрафных санкций.

Физическому лицу

Способов получить деньги без залога и поручителей у физлиц несколько:

  • Оформить займ без подтверждения доходов. Это можно сделать в точках продаж при совершении покупки, а также при наличии вклада или зарплатной карты в интересующем банке.
  • Получить без залога и поручителей небольшую сумму денег (как правило, не более 50 000 рублей) наличными, но под высокий процент.
  • Воспользоваться услугой по выдаче потребительского кредита по системе скоринг (компьютерный анализ всех параметров потенциального заемщика).

Юридическим лицам

При обращении в банк за кредитом без залога и поручительства компаниям необходимо понимать, что кредитор будет производить тщательную проверку всех собственников юрлица и анализировать платежеспособность предприятия. В связи с этим получить займ без обеспечения юридическим лицам крайне сложно.

Организациям (в том числе ООО) предоставляются займы на конкретные цели:

  • на открытие бизнеса;
  • для пополнения оборотных средств;
  • на оплату счетов (закрытие кассовых разрывов);
  • под госконтракт (некоторые банки имеют специальные программы выдачи кредита на исполнение госконтракта без залога).

Как правило, не обеспеченный залогом и поручительством вид кредитования бизнеса – это овердрафтовые программы. Процентная ставка зависит и от срока, и от благонадежности клиента.

Оформление такого кредита компанией подразумевает:

  • предоставление полного пакета документов;
  • наличие положительной кредитной истории, без задолженностей;
  • оформление страховки (это требование предъявляет подавляющее большинство кредитных учреждений);
  • предоставление отчетов о расходовании средств, взятых у банка.

При этом обязательными условиями получения кредита для юрлиц являются:

  • существование компании не менее полугода, а то и года;
  • обязательная деятельность предприятия в регионе нахождения банка (некоторые предъявляют такое требование);
  • определенный уровень оборота;
  • неубыточная деятельность;
  • отсутствие открытого дела о банкротстве.

Директором организации должен быть российский гражданин в возрасте от 18 лет и более, имеющий прописку по месту нахождения банка (у некоторых кредитных организаций).

Поскольку индивидуальный предприниматель – это лицо, не являющееся компанией, он вправе воспользоваться обычным потребительским кредитом, выдаваемым физическим лицам, и предоставить стандартный пакет документов (в некоторых случаях – без справок о доходах).

Если все же ИП планирует получать деньги для малого бизнеса, то гарантом его платежеспособности будет являться прибыль от деятельности. В таких случаях банк проанализирует предоставленный ему бизнес-план, включающий в себя сведения о:

  • предполагаемом ежемесячном и годовом доходах;
  • затратах на развитие бизнеса;
  • расходах;
  • дополнительных источники дохода на случай кризиса в бизнесе.

При подписании кредитного договора предпринимателям следует обратить внимание не только на сумму и процентную ставку по кредиту, но и на:

  • срок, отведенный на погашение;
  • размер комиссии и наличие скрытых платежей;
  • возможность снижения размера годовой переплаты;
  • отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение.

Таким образом, оформить займ без справок и поручителей вполне реально, ведь сегодня многие банки идут навстречу заемщикам. Главное при этом — изучить как можно больше предложений и выбрать из них наиболее выгодное, в противном случае получение кредита может стать не спасением, а самой настоящей проблемой.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Кредит без поручителя и его особенности

Строя свой бизнес, открывая своё дело, желая приобрести какую-либо необходимую в домашнем обиходе вещь, многие обращаются в банки за предоставлением кредита. Каждый банк страны предоставляет кредиты физическим лицам и юридическим. И нет ничего сложного в том, чтобы его получить.

Самое главное – выполнить все требования банка, для предоставления кредита. Одним, из которых может быть предоставления гарантий в виде поручительства. Но не всегда оформление кредита требует предоставления поручительства.

Кредит и его виды

Кредит –договорные отношения между заёмщиком и кредитором, которые имеют юридическую силу и подписываются в двухстороннем порядке. При этом обе стороны имеют равные права и обязанности.
Кредиты бывают самых распространённых видов:

  • по срокам кредитования (краткосрочные, долгосрочные);
  • по наличию гарантированности (кредит без поручителя, с поручителем);
  • наличию обеспечения (обеспеченные и не обеспеченные);
  • в зависимости от того кто предоставляет (коммерческие и государственные);
  • в зависимости от того, кто оформляет кредит (предоставляемый физическим и юридическим лицам) и д.р.
Читайте так же:  Как взять отсрочку по кредиту

Кредитные отношения неизбежно формируются в обществе, в скором времени не будет ни одного человека, который бы по необходимости не оформлял бы кредит. Ведь многие понимают что выгоднее иногда вложить деньги в другое дело, чем потратить их на приобретение какого-либо имущества одноразово уплатив. А так, имущество будет приобретено, но и наличные средства останутся в распоряжении. Это выгодно и удобно, но ведь нужно будет уплатить и процент по кредиту? Если учитывать ежегодную инфляцию, которая обесценивает деньги, то весьма выгодно приобрести товар сейчас и уплатить процент, чем через год, когда его цена может возрасти в разы.

Условия получения кредита

Кредитором, зачастую выступают банки всех форм собственности, и иные финансовые организации. Предоставление кредита выгодно для кредитора тем, что он получает свою прибыль от каждой подобной сделки. Прибылью этой является процент, именуемый банковским. В состав банковского процента входит оплата всех сопутствующих и скрытых действий банка. Так, на процентную ставку по кредитам частных банков влияет учётная ставка федерального банка.
Что это такое? Это та процентная ставка, под которую федеральный банк выдаёт кредиты банкам частным. Она может колебаться и если она возрастёт, то возрастёт, конечно же, и процентная ставка по всем другим видам кредитов в стране. Кроме процентной ставки, по кредиту уплачиваются дополнительные комиссионные платежи, в основном это платежи страховые. Если процент по кредитам предоставленным колеблется в пределах двадцати, двадцати шести. То стоимость страхового платежа будет равняться в пределах одного, двух процентов годовых.

Почему банки требуют уплатить страховой платёж? Так как в момент заключения кредитного договора, на тело кредита банком всегда формируется страховой резерв. То есть отводится дополнительный счёт в банке, на котором аккумулируются все страховые платежи по кредитам и в случае массовой неуплаты долгов по кредитам заёмщиков, из этого страхового резерва будут изъяты денежные средства для выплаты депозитных средств.

Итак, для того, чтобы оформить любой из видов кредита, в первую очередь необходимо обратиться в отделение выбранного банка с просьбой о предоставлении кредита, либо это можно сделать на официальном сайте банка, подать заявку на кредит наличными онлайн. При этом,в обоих случаях заёмщику будет предоставлена полная информация по кредитным продуктам, условиям их получения, возврата и стоимости оформления. Многие банки специально снижают временно процентные ставки по кредитам, именно для того, чтобы привлечь дополнительных клиентов.

Начав оформление заявки на кредит, необходимо предоставить основные документы, удостоверяющие личность, это должен быть паспорт гражданина России и какой-либо другой личный документ. К примеру, водительские права, полис добровольного медицинского страхования, диплом о высшем образовании. Кроме этого необходимо предоставить налоговый номер.

Также должны быть подтверждены сведения о работодателе, так, если заёмщик оформил в этом банке зарплатную карту, то подтвердить основные сведения о работодателе не составит труда, так как сам банк предоставить в свой же кредитный отдел выписку по заработной плате заёмщика. Важен тот факт, как долго заёмщик работает на одном месте работы, то есть это показатель стабильности доходов его, а так же и стабильности внесения обязательных платежей по кредиту.

Если заёмщику не исполнилось двадцать один год, то в предоставлении кредита ему могут отказать. Также, на момент погашения кредита, заёмщику должно быть меньше семидесяти лет. Кажется что ограничения весьма странные, но они вполне обоснованы, так как предоставлять кредиты лицам, которые не имеют достаточного трудового стажа и стабильной работы, так же рискованно как предоставлять их лицам пожилого возраста, так как они могут скончаться и выплачивать долг по кредиту будет за них некому.

Далее рассматривается банком гарантированность возврата кредита. Что это означает? Это означает, что каждый кредит предоставляется под какие-либо гарантии. Это может быть залоговое имущество, которое будет реализовано банком в случае неуплаты основного долга по кредиту. Стоимость залогового имущества практически по всем видам кредитов должна превышать стоимость самого кредита.

Так, залоговым имуществом может выступать любое движимое и недвижимое имущество именно заёмщика. Если быть точнее, то в случае с потребительским кредитом, залоговым имуществом выступает сам объект кредитования. То же касается и ипотеки, здесь также залоговым имуществом выступает жильё, автомобиль, на приобретение которых и был оформлен кредит.

Подтвердив свои основные доходы, предоставив залоговое имущество, возможно необходимо будет ещёпредоставить в виде гаранта поручителя.

Поручитель – это третье лицо, которое своим личным имуществом, так же отвечает по долговым обязательствам заёмщика. К примеру, предприятие выступает поручителем по кредитному продукту в том случае, если с его зарплатных платежей удерживаются обязательные платежи в пользу банка.Кредит без поручителя оформляется намного проще и быстрее, так как нет необходимости в подтверждении имущественного состояния второго, и подтверждении его платежеспособности.

Вообще, чем меньше лиц участвует в процессе кредитования, тем быстрее происходит процесс оформления кредитного договора. Исходя из кредитного договора, предоставив все вышеперечисленные данные в полном объёме, заёмщик может смело направлять онлайн заявку на предоставление кредита, либо сделать это на отделении банка.

Кредит без поручителя, особые положения

Рассмотрев основные условия предоставления кредитных средств, хочется отметить, что кредит без поручителя – один из самых востребованных видов кредитов в наше время. Тогда, когда экономическая ситуация в стране довольно стабильна, но имеет место и инфляция и курсовые колебания, мало кто захочет ручаться своим имуществом за долги другого. Кредит без поручителя, оформляется на тех же условиях, что и остальные виды кредитов, только в графе поручительство ставится прочерк.

К кредиту без поручителя относятся кредиты наличными на банковскую карту, этот вид кредита довольно востребован, так оформляется очень быстро и имеет особые условия. Так, это могут быть гарантированные сроки возврата долговых средств на карту, в пределах которых процент на долг не насчитывается. То есть, можно снять с карты определённую сумму денег и пользоваться ею определённое время абсолютно бесплатно. В любом случае, банк получит бонус и с этойоперации, так как при снятии наличных средств, с кредитной карты, в пользу банка взимается комиссия в несколько процентов от суммы снятия. Если же расплачиваться картой кредитной в магазине, то банк так же в выигрыше, так как имеет договорённости и с магазинами, в плане отчислений денежных средств за обслуживание операций.

Читайте так же:  Как оформляется субсидия на квартиру

К кредитам без поручителя также относятся потребительские кредиты, которые оформляются в основном в торгово зале магазинов, имеют прозрачные условия предоставления и погашения, и довольно короткий срок для утверждения заявки. Потребительские кредиты относятся к кредитам само обеспеченным, поэтому так массово и предоставляются банками.

К кредитам без поручителя, так же относятся все иные виды кредитов, в условиях которых не указано наличие третьего лица – поручителя. Неоднократно было замечено, что кредиты без поручителя оформляются намного быстрее, чем с поручительством. Но в то же время, сумма такого кредита намного может быть ниже, чем кредита с поручителем. Так, некоторые фирмы и физические лица, специально привлекают к кредитным отношениям третьих лиц, для того чтобы банк при условии наличия поручителя выдал сумму денежных средств большую, чем та, которая была предложена им изначально.

Важно понимать, что кредит без поручителя должен выдаваться банками на тех же условиях что и все остальные кредитные продукты и завышать процентную ставку по нему – абсолютно не обязательно. Главное для банка, удостоверится в наличии иного обеспечения платежеспособности по кредиту у заёмщика. Для заёмщика же самое главное, не нарушать финансовую дисциплину, ответственно относиться к своим кредитным долгам и требованиям банка по ним. В таком случае, конфликтных ситуаций между сторонами не возникнет.

Поручительство по кредиту — в чем особенности этого вида обеспечения

Поручительство по кредиту представляет собой особый вид обеспечения. При оформлении займа оно является гарантией возврата средств заемщиком. Обычно к нему прибегают, если человек берет крупную сумму денег. Поручителем выступает третье лицо, которое обязуется перед кредитующей организацией частично или в полной мере выполнить обязательства, взятые на себя заемщиком, но не исполненные им по каким-то причинам.

Поручительство по кредиту и его последствия

Банковские учреждения предоставляют свои денежные средства во временное пользование клиентам и зарабатывают на процентах, комиссиях. Однако от вероятности невозврата должником денег не застрахован ни один банк. Поэтому чтобы себя обезопасить, кредиторы анализируют финансовое состояние заёмщика относительно стабильности, возможности полного и своевременного погашения кредита. В случае недостаточности гарантий клиенту предлагают любой из видов обеспечения: поручительство либо залог имущества.

Оформляется кредит под поручительство физических лиц или юридических. При наличии официально оформленного договора заёмщик и поручитель несут одинаковую ответственность перед банком. К сожалению, не все до конца осознают последствия поставленной, как многие считают, формально, подписи под договором поручительства.

  1. В случае несвоевременной выплаты заёмных средств либо полного отказа от их возврата, поручитель должен погасить все проценты, штрафы и пени, тело кредита.
  2. При оформлении займа на себя поручитель обязан поставить банк об этом в известность.
  1. Запрашивать у кредитора все документы, касающиеся кредитного договора и выплаты кредита.
  2. В случае погашения задолженности стать владельцем имущественного залога заёмщика.
  3. При возврате кредита подать в суд на взыскание средств с должника.

Обдумывая предложение выступить гарантом по договору, крайне важно взвесить все за и против. Первый шаг — изучение условий кредита (суммы, срока, процентов и комиссий). Следующий — оценка финансового состояния и платежеспособности человека, оформляющего ссуду. Даже если речь идет о близком знакомом или родственнике, 100% уверенностью в дальнейшем исходе кредитного контракта не владеет никто.

Распространенность кредитов и займов под поручительство

Спрос на банковское финансирование увеличивается в ответ на внушительное количество разнообразных предложений. Безусловно, кредит без залога и поручительства наиболее популярен среди населения благодаря скорости рассмотрения заявок и упрощенного пакета документов. Так как очень сложно найти физическое или юридическое лицо, не только имеющее стабильное финансовое положение, но и готовность подписать в банке поручительство на кредит, человек пытается при кредитовании обойтись без этих хлопот.

Но следует сказать, что условия при поручительстве или залоговом обеспечении будут лучше. В таких случаях банки понижают ставки, увеличивают возможные сумму и сроки займа. Еще одним важным моментом является то, что у поручителя, как и у самого нерадивого заемщика, ухудшается кредитная история при отказе последним от выполнения долговых обязательств. Этот факт, а также солидарная ответственность, отсутствие финансовых возможностей выступают причинами, по которым так часто люди отказываются от участия в поручительстве.

Перечисленные факторы вынуждают банки более лояльно относится к клиентам и разрабатывать для них новые предложения, не предусматривающие обеспечения. Многие кредитные структуры исключают из своих линеек подобные услуги. Но тогда они еще строже оценивают потенциального заемщика.

В качестве гарантии поручитель может заключить договор с заёмщиком об оплате процентов за свои услуги либо оформить залог за поручительство по кредиту, которое переходит в право его собственности, если ему придется отвечать за долги заемщика. Тогда он сам станет кредитором.

Учтите еще один важный аспект. Ст. 323 ГК РФ разрешает кредитно-финансовым учреждениям одновременно требовать возврата денег и с клиента, и с поручателя. Проблема в том, что солидарная ответственность не определяет конкретный размер обязательств, которые должна исполнить каждая сторона. Это может привести к ситуации, когда поручитель возвращает банку часть кредита, гораздо превышающую вносимую долю заемщика.

В чем заключается опасность поручительства

Видео (кликните для воспроизведения).

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Источники


  1. Будяну В. А., Мытарев С. А., Сумская Е. Г. Правоведение за 24 часа; Феникс — Москва, 2009. — 288 c.

  2. Решения конституционных (уставных) судов субъектов Российской Федерации. 1992-2008 (комплект из 7 книг). — М.: Издательский дом «Право», 2016. — 298 c.

  3. Пикуров, Н. И. Комментарий к судебной практике квалификации преступлений на примере норм с бланкетными диспозициями / Н.И. Пикуров. — М.: Юрайт, 2014. — 496 c.
  4. Кулаков В. В., Каширина Е. И., Карапетян Л. А., Старков О. В. Правоведение; Феникс — Москва, 2011. — 224 c.
  5. Гуреев, В. А. Комментарий к Федеральному Закону «О судебных приставах» / В.А. Гуреев. — М.: Wolters Kluwer, 2017. — 208 c.
Особенности оформления кредита под поручителя
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here