Кредит юридическим лицам каких видов бывает, на каких условиях выдается и где получить

Полезная информация в статье: "Кредит юридическим лицам каких видов бывает, на каких условиях выдается и где получить". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Как и где взять кредит на фирму

Итак, вы владелец фирмы и решили обратиться в банк за кредитом на развитие бизнеса. Это не единственная возможная цель, порой компания используется как гарантия или залог для займа на личные нужды собственника бизнеса. Об этом варианте читайте в статье «кредит под фирму».

На каких условиях банки выдают кредиты фирмам?

Условия достаточно просты:

  • Срок существования более 6 месяцев.
  • Реальная экономическая деятельность, которую можно подтвердить выписками с расчетного счета, налоговой отчетностью и т.д..
  • Реалистичное обоснование необходимой суммы денег.
  • Отсутствие проблем с законом и хорошая репутация (в том числе — хорошая кредитная история владельцев).

Необходимо понимать, что все эти условия не обязательно предъявляются конкретным банком. Скажем, даже в случае плохой кредитной истории вы можете взять бизнес-кредит, но, конечно, вы должны выглядеть выгодным клиентом по другим параметрам.

То же самое относится к сроку осуществления деятельности. Хотя 99% финансовых организаций автоматически отсекают заявки от компаний-однодневок, некоторые банки формируют специальные программы для начинающих предпринимателей.

Где можно получить кредит для фирмы и как это сделать?

Поиску и выбору банка посвящено несколько разделов нашего сайта biznes-kredit.info:

Общая стратегия действий такова:

  1. Определиться с необходимой суммой и желаемыми параметрами ссуды. Вы должны представлять, сколько и почему денег вам нужно с одной стороны, и что вы можете предложить банку в качестве обеспечения.
  2. Посчитать, какая максимальная процентная ставка будет для вас выгодна. О том, как это сделать написано здесь. Кстати, весьма возможно, что на этой стадии вы откажетесь от мысли взять в долг: рентабельность может оказаться недостаточной.
  3. Найти 3 — 10 банков, которые предлагают кредитные программы, подходящие вам по требованиям к обеспечению и по процентной ставке. Также рекомендуется собрать отзывы о потенциальных заимодавцах и проанализировать сами программы, сравнить их друг с другом. На этом этапе не следует слишком углубляться в детали, важно общее впечатление «скорее подходит, чем нет».
  4. Собрать пакет документов.
  5. Теперь можно разослать заявки по выбранным организациям. Часть банков достаточно оперативно выдает предварительные одобрения на основании минимума данных; другим требуется значительная часть пакета документов или даже весь целиком. Разумеется, чем больше предполагаемая сумма, тем больше требуется бумаг.

Что делать после одобрения заявки?

Хорошим выбором будет дождаться решений из остальных банков, чтобы сравнить предложения. Также на этом этапе рекомендуется внимательно изучить всю доступную информацию о банке, в том числе отзывы клиентов.

Чтобы ожидание не было бездеятельным, попросите менеджера предоставить проект договора, чтобы тщательно изучить его и передать на рассмотрение вашему юристу.

Типы кредитов для юридических лиц

Малый бизнес часто прибегает к кредитованию. Это направление деятельности банков является не только перспективным, но и довольно сложным.

Главным образом проблемы возникают из-за кредитной неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не имеет представления о спектре кредитных услуг, которые предлагают финансовые учреждения. Данная статья — краткий, но сравнительно полный справочник по основам взаимодействия бизнеса и банковских организаций.

В целом юридическое лицо может получить следующие варианты займов:

  1. На осуществление текущей деятельности.
  2. В качестве инвестирования.
  3. Бизнес-ипотека.
  4. Особые виды кредитов для предприятий, к которым относят лизинг, факторинг и аккредитив.

Кредит на осуществление текущей деятельности

Главной целью получения такого займа, как правило, является пополнение оборотных средств или улучшение технической оснащенности предприятия посредством приобретения оборудования и машин. Это традиционный, простой вид отношений между банком и фирмой, который представляет собой кредитную линию или овердрафт по расчетному счету.

Такой займ предоставляется максимум на три года. Если предприниматель обращается в финансовое учреждение с целью получения кредита на осуществление текущей деятельности, ему необходимо помнить, что сумма, ежемесячно вносимая в качестве аннуитетных или дифференцированных платежей, не должна превышать 50% чистой прибыли предприятия.

Для обеспечения текущего кредита может потребоваться залог или поручительство третьего лица, которым может быть как другое предприятие, так и гражданин (физическое лицо).

В качестве залога может быть предоставлено:

  • движимое и недвижимое имущество организации;
  • товар, находящийся в обороте;
  • ценные бумаги.

В залог принимается и имущество других физических и юридических лиц. Главная проблема заключается в сумме, на которую имущество оценит банк, так как коэффициент оценки финансовых учреждений находится в пределах 0,4-0,8 (владеющие азами математики легко поймут, что это понижающий коэффициент).

Вариант залога, сопряженный с наибольшими рисками – это товар, находящийся в обороте. Именно его банки оценивают по самому низкому коэффициенту.

Не всем известно, что в качестве заклада может служить не только имущество, имеющееся в собственности, но и то, которое приобретается.

В такой ситуации банк перечисляет поставщику средства, предоставляемые заимообразно, однако покупатель в таком случае должен сам погасить 10-30% стоимости от закупки. Требования относительно его взноса выдвигает финансовое учреждение.

Инвестиционный кредит

В этом случае предприятия прибегают к займу для того, чтобы реализовать новый проект, существенно расширить производственные мощности или же приступить к разработке нового направления хозяйственной деятельности.

Для такой сделки не важна текущая доходность компании, однако требуется, чтобы предприниматель вложил в инвестиционный проект примерно 30% своих денег.

Срок предоставления инвестиционного займа достигает 10 лет. Кроме того, во многих случаях банк идет навстречу клиенту; финансовое учреждение может предоставить отсрочку погашения тела кредита.

Этот тип — один из немногих случаев, когда становится реальным получение денег под бизнес-план.

Бизнес-ипотека

Данный вид ипотеки во многом схож с приобретением в кредит жилья физлицами.

Залогом является приобретаемое помещение, а первоначальный взнос, который предприниматель вносит из собственных средств, составляет 10-30% от цены недвижимости.

Период погашения в этом случае может достигать 30 лет. После подписания договора купли-продажи продавцу перечисляется нужная сумма.

Новый собственник не может продать имущество, которое находится в залоге. Помещение, купленное по схеме коммерческой ипотеки, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда.

Смотрите об этом виде приобретения помещения для бизнеса подрбнее в соответствующей статье.

Лизинг, факторинг, аккредитив – особые фирмы кредитования

Лизинг открывает для компаний, обладающих солидным объемом собственных средств, новые возможности. Лизинговая компания может сама приобрести имущество, которое требуется заемщику, и предоставить его в финансовую аренду, не теряя при этом права собственности. Когда истечет срок договора лизинга, лизингополучатель становится собственником данного имущества.

Читайте так же:  Где взять копию договора купли продажи квартиры

Лизинг довольно прост в оформлении, для которого требуется минимум документов. Достаточно бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. Это главное преимущество этого вида отношений банк-кредитуемый.

Что касается недостатков, то к ним относится простая процедура изъятия лизингового имущества в случае несоблюдения условий договора, ведь лизингодатель обладает правом собственности. Также требуется внушительная начальная сумма. Для получения имущества в лизинг, требуются вложения собственных средств – 20-30% цены имущества.

Еще одни неочевидный минус: многие лизинговые компании составляют график платежей таким образом, чтобы большая часть суммы была внесена (погашена) в течение первого года после подписания договора.

Факторинг довольно широко применяется при международных расчетах, однако и в России популярность этой формы кредита возрастает.

Договор факторинга предполагает, что банк погасит суммы, которые компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволяет компенсировать недостаток оборотных средств и сократить разрыв во времени между продажей товаров (работ, услуг) и моментом поступления оплаты от покупателя.

Главное требование, которое выдвигают финансовые учреждения для рассмотрения возможности заключения договора факторинга, является наличие довольно длительных отношений с покупателями, которые длятся минимум три месяца, или же покупателем выступает крупная известная торговая сеть или оператор связи. Срок предоставления факторинга составляет 90 дней.

Аккредитив – это операция по сути, обратная факторингу.

Банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявят документы, которые подтвердят факт выполнения условий договора поставки. Аккредитивы в основном используются при осуществлении внешнеэкономических операций и предоставляются на срок до одного года.

Таковы главные разновидности денежной помощи, которую коммерческие финансовые структуры оказывают ИП и другим субъектам бизнеса.

Где взять кредит на открытие бизнеса

Начать собственный малый бизнес на заемные деньги — весьма здравая мысль для всех, у кого нет собственного капитала.

Однако есть одна проблема: банки традиционно не выдают кредиты «нулевым» компаниям. Тем более не стоит надеяться на удовлетворение заявки тем, кто только планирует открыть малый бизнес.

Одно из условий получения кредита — это существование бизнеса в течение минимум 6 месяцев. Это условие довольно жестко соблюдается в течение всей истории российского банковского дела.

Возможно ли вообще получение кредита на старт бизнеса?

Во-первых, не бывает правил без исключений. В нашем случае таким исключением стал продукт Сбербанка «Бизнес-старт». Подробнее о нем читайте по ссылке, здесь же продолжим о ситуации в целом и других вариантах.

В то же время, неправильно утверждать, что взять у банка деньги для того, чтобы построить свое дело с нуля невозможно.

На самом деле это возможно. Просто это будет не классический бизнес-кредит, а нечто иное.

Вот основные варианты:

  1. Потребительское кредитование — получение наличных, как обычное физическое лицо. .
  2. Заем как start-up — сложный путь, обычно требует привлечения государственной поддержки.
  3. Небанковские кредиты. Здесь еще есть ворох вариантов и возможностей, подробнее читайте здесь.

Какие банки выдают займы на открытие?

Представленные выше способы и ситуации довольно «разношерстые». В отношении первого (потребительского) варианта правильный ответ — «почти любые». Этот вариант особо хорош тем, что обслуживанием физических лиц занимается подавляющее большинство кредитных организаций.

То есть в этом случае не нужно ограничивать круг потенциальных заимодавцев только компаниями, которые работают с бизнесом (юридическими лицами).

Инновационным же субсидированием занимается довольно ограниченный круг банков, например, «Балтинвестбанк», «Татфондбанк», «Русь-Банк» (см. подробнее о программах инвестирования). В целом второй вариант менее реалистичен.

Выдача кредитов юридическим лицам — порядок, виды и способы

Сегодня выдача кредитов юридическим лицам не считается удивительным. Такую услугу предлагают многие финансовые учреждения, среди которых и такие гранды, как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24 и другие. Но стоит учесть, что подобные займы отличаются от привычных услуг для физических лиц и имеют ряд особенностей.

Виды кредитов юридическим лицам

Если классифицировать такие займы, стоит выделить следующие критерии:

  1. Срок выдачи. Здесь выделяются краткосрочные (до года), средней срочности (от года до 2-х лет), а также долгосрочные займы — от 2-х лет и больше.
  2. Варианты передачи денег — одноразовый перевод, кредитная линия, овердрафт, лизинг или факторинг.
  3. Цели. Выдача кредита наличными юридическому лицу осуществляется для решения следующих задач — развития бизнеса, приобретения основных средств. Возможно оформление коммерческого ипотечного или инвестиционного займа.

Порядок выдачи кредитов юридическим лицам

Займы компаниям выдаются в три этапа — подготовка к оформлению, изучение заявки на получение, а также оформление соглашения (заключительный шаг). Рассмотрим каждый этап подробно.

Подготовка

На предварительном этапе участники обсуждают будущие условия договора, проводятся консультации, подбирается оптимальная программа. Юрлицо готовит пакет бумаг, которые требуются для оформления. Список включает в себя две категории бумаг — правоустанавливающие и те, что описывают хозяйственную деятельность субъекта.

В основной пакет входит:

  • Заявление.
  • Устав компании (копия).
  • Бухбаланс.
  • Отчет организации об убытках и прибыли.
  • Учредительное соглашение.
  • Разрешение на ведение деятельности и лицензии, если требуются.
  • Сведения по задолженностям.

Если речь идет о получении инвестиционного кредита, требуется бизнес-план.

[3]

Рассмотрение заявки

Далее порядок выдачи кредитов юридическим лицам включает в себя изучение заявки и возможность предоставления услуги юрлицу. На этом этапе оценивается качество управления в предприятии, текущее состояние сектора, где работает заемщик, спрос на товары и услуги компании, правдивость переданных сведений и так далее.

Надежным предприятиям банки выдают займы и даже идут на снижение процентной ставки. Заемщики второго класса вправе рассчитывать на кредит, оформленный на общих условиях. Для получения денег, как правило, требуется залог. Что касается организаций третьего класса, им деньги выдаются в редких случаях. Иногда банк идет на уступки, но средства перечисляются под высокий процент и на малую сумму.

Оформление договора.

На завершающем этапе стороны подписывают соглашение и оформляют страховку. Банк проводит операции, необходимые для предоставления средств клиенту. При наличии такого условия взимается комиссия за выдачу кредита юридическому лицу. Как только договор подписан, средства переходят в распоряжение компании.

Стоит отметить, что при оформлении займа юрлицам рискует не только получатель, но и банковское учреждение. Риски последнего связаны с недостаточностью залога при оформлении, отсутствие информации о надежности предприятия, опасность банкротства и так далее. В любом случае такое кредитование не имеет единых правил и оформляется индивидуально. Величина ставки и размер кредита юрлицам также определяется после изучения претендента. При этом выдача кредитов юридическим лицам осуществляется в Сбербанке, Тинькофф Банке, Альфа-Банке и других финансовых учреждениях.

Читайте так же:  Данные об имуществе физического лица

Кредитование юридических лиц: особенности оформления и выдачи

Кредитование юридических лиц: сущность, основные принципы, этапы

Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования [10, 477].

Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений [4, 191].

К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Качества заемщика. Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга — таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк, в первую очередь, сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение.

Целевое назначение. Первый вопрос, который интересует банк: «Для чего берется ссуда?». Цель кредита зависит от категории заемщика. Если речь идет о предпринимателях, юридических лицах, то им требуется капитал для финансирования капитальных затрат, покупки оборудования, сырья и материалов, выплаты заработанной платы персоналу, погашение срочных обязательств. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей ссуды. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск. При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли, и, естественно, проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях [7, 96].

Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью ссуды стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и платежами, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт.

Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например, срочной ссуды [8, 221].

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране [6, 92]

С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста.

Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность [8, 222].

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе [8, 223].

Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозорганами принципа срочности кредитования [5, 409].

Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозорганов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. Обеспеченность ссуд подразумевает наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре [6, 99].

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика [8, 226].

Читайте так же:  Оценочная стоимость земельного участка как узнать

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

  • — Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.
  • — Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
  • — Подготовка кредитного договора, оформление кредита.
  • — Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

  • — цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
  • — сумма и валюта кредита;
  • — вид и срок погашения кредита;
  • — порядок погашения кредита и уплаты процентов;
  • — предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.) [9, 131].

Пример перечня основных документов, необходимых для получения кредита (для юридических лиц):

Для удостоверения копий предоставленных документов банк может запросить их оригиналы.

Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе [12, 94].

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

  • — правоспособность — признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
  • — финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
  • — платежеспособность — способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
  • — эффективность использования ресурсов (имущества) — оборачиваемости активов и собственного капитала.

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).

Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу, банк может открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.

Кредитование заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения кредита и т. д.).

Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа, и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

Третий этап: оформление кредита.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи [9, 133].

Предоставление кредита юридическим лицам

При необходимости получить сумму свободных денежных средств, предприниматель может обратиться в любой из банков или финансово-кредитных учреждений занимается кредитованием юридических лиц.

Виды кредитования для юридических лиц

  • Разовый заем. При взятии такого кредита вся необходимая юридическому лицу сумма зачисляется на расчетный счет (единый платеж) заемщика (организации, предприятия). Его отличают: фиксированные процентные ставки, строгий временной период погашения и невозможность возобновления следки (потребуется перезаключение).
  • Кредитную линию. Это – разновидность долгосрочного займа. Заемщик и кредитор заключают сделку, согласно которой последний будет выплачивать юридическому лицу в течение конкретно оговоренного времени кредиты. Лимит денежных средств согласовывается в зависимости от нужд и возможностей бизнеса.
  • Овердрафт. Особый вид займа, выдаваемый финансовым учреждением юридическому лицу на операционные расходы. Овердрафт кредиты для юридических лиц выгодны в том случае, если на расчетном счете предприятия не хватает суммы средств для проведения финансовой сделки. Это – самый непродолжительный вид кредитования. Следка заключается на период от 30 (в большинстве случаев) дней до полугода.

Выбрать способ предоставления займа несложно. Он согласовывается в зависимости от нужд бизнеса. Но при заключении следки нельзя упускать из виду временные рамки, поскольку от них зависит процентная ставка.

На что выдают кредиты юридическим лицам?

В зависимости от того, на что юридическое лицо планирует потратить взятые у банка средства, и стоит выбирать программу кредитования, поскольку от целей и нужд бизнеса будут зависеть условия, сроки и схема погашения. Сегодня финансовые учреждения охотно выдают кредиты для юридических лиц на следующие цели:

  • Развитие бизнеса. Самый распространенный и наиболее простой вид кредитования, предполагающий пополнение оборотных средств предприятия или организации. Ставки по займу определяет размер занимаемых средств и сроки. Заемщику не понадобится залог.
  • Приобретения основных средств. Выдается заемщику на покупку недвижимости, специальной техники, оборудования и прочего. Выплата будет осуществляться по установленной схеме равными долями. Залогом выступит приобретенное имущество.
  • Ипотека. Средства выдаются на покупку нежилой недвижимости: офисы, склады, торговые площадки и так далее.
  • Инвестиция. Особый вид кредитования, заем по которому выплачивается на конкретную (в банк предоставляется бизнес-проект) инвестиционную программу. Залогом выступят активы.
Читайте так же:  Можно ли отказаться от дарственной на квартиру

Кредит юридическому лицу на примере предприятия

У каждого предприятия, будь оно производственное или торговое, рано или поздно возникает необходимость взять кредит.

Прежде всего, необходимо определить цели и ответить на вопросы:

  • зачем нам нужен кредит;
  • какой вид кредита это будет (собственно кредит или кредитная линия);
  • под какую процентную ставку мы готовы его взять;
  • на какой срок будем оформлять кредит;
  • нужна ли нам отсрочка погашения основного долга (или даже процентов);
  • что мы можем предложить в обеспечение этого кредита.

Самая распространенная цель кредитования у производственных предприятий – это пополнение оборотных средств. У организаций часто возникает ситуация так называемых «кассовых разрывов», когда необходимо заплатить деньги поставщику сейчас, но денег пока нет, а будут они только в следующем месяце.

Также кредит может быть инвестиционным, т.е. на покупку какой-либо техники, оборудования или недвижимости.

Есть просто целевые кредиты на покупку того или иного вида оборотных активов.

Надо помнить, что процентная ставка по целевым кредитам всегда ниже, чем просто на пополнение оборотных средств, потому что банк может быть уверен в том, что вы потратите кредитные деньги на заявленные цели.

Далее необходимо определится с типом кредита: кредит или кредитная линия. Обычно это бывает просто кредит. Кредитная линия используется для более сложных схем финансирования. Определяемся со сроком кредитования и переходим к следующему этапу.
Выбор банка определяется многими факторами, но, наверное, самое главное – это стоимость кредитных ресурсов, т.е. процентная ставка. При анализе предложений от банков полезно помнить, что низкая ставка по кредиту – еще ничего не значит. Нужно обращать внимание и сравнивать такие вещи, как: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета, требование обязательного страхования предмета залога и т.д. В совокупности все эти затраты сделают ставку более высокой.

Также помните, что, если вы уже работаете с каким-либо банком, и вы всегда вовремя выполняли свои обязательства перед ним, то имеет смысл встретиться с руководством и обсудить возможность получения кредита по сниженной ставке как для постоянного клиента. После выбора банка и, возможно, устной договоренности об условиях кредитования, начинается этап работы с бумагами.

Процесс кредитования юридических лиц – Основные этапы

Первым делом нужно в письменном виде подать в банк заявку на кредит. В ней нужно указать все основные условия запрашиваемого кредита, а также вид и стоимость предлагаемого обеспечения. Далее кредитный инспектор банка запросит перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения вопроса о кредитовании. Перечень включает в себя ряд правовых, бухгалтерских и финансовых документов. На данном этапе идет активная работа кредитного инспектора банка и финансового менеджера предприятия.

  1. Задача кредитного инспектора – подготовить главный документ, характеризующий возможность и целесообразность выдачи кредита – заключение.
  2. Задача финансового менеджера – максимально быстро реагировать на запросы инспектора о предоставлении каких-либо дополнительных документов. Быстрая реакция менеджера обеспечит получение кредита в максимально сжатые сроки.

После того, как заключение готово, решение по кредиту выносится на кредитный комитет.

Кредитный комитет представляет из себя собрание руководителей и основных управленцев банка, на котором путем голосования принимается решение о выдаче кредита данному конкретному предприятию. Как правило, в данном собрании участвуют первые лица банка, в том числе Председатель Правления и его заместители. Комитет носит больше формальный характер, так как основные вопросы по основным параметрам кредита, а также по обеспечению решается еще на стадии подготовки заключения. Решение кредитного комитета оформляется Протоколом или Решением. В случае положительного решения комитета подготавливаются и подписываются кредитные договора, договора залога, поручительства и, при необходимости, прочие документы. Только после подписания договоров и уплаты комиссии за выдачу кредита, а также оплаты страховки за предмет залога (если требуется) банк перечислит деньги на счет предприятия.

В каких случаях банк может отказать в займе?

Для больших компаний получить денежный заем не составит труда, поскольку сделка будет иметь для банка минимальные риски. А среднему и малому бизнесу получить его будет сложнее. Кредитор может отказать в выдаче займа, если бизнес не имеет для своих клиентов достаточной прозрачности — открытости. Причиной отказа в кредите может стать отсутствие имущества, под который может быть оформлен залог. Отрицательная кредитная история, недостача бумаг, значительная кредитная загруженность и прочие причины также могут способствовать отказу.

Документы необходимые для оформления кредита юридическим лицам

Документы для оформления кредита юридическим лицам представлены в широком разнообразии в зависимости от требований.

Итак, вы подали заявку, и теперь осталось дело за самым главным шагом ваших действий – документальным подтверждением всех фактов и операций. Только после рассмотрения этого комплекса бумаг банк сможет принять решение, касательно одобрения заявки или отказа.

Сразу оговоримся, что в разных банковских организациях требуются разные справки, но, как показывает практическая сторона вопроса, различия между ними не существенны.

Акты, счета, данные бухгалтерии и вспомогательные бумаги нужны организациям не для проформы, а с целью детального анализа деятельности предпринимателя или фирмы.

Основываясь на предоставленных данных, сотрудники банка смогут сделать вывод о надежности и платежеспособности потенциального заемщика.

Почему не все организации публикуют перечень бумаг на сайтах?!

Если изучать некоторые сайты банковских структур, предоставляющих кредитование для юридических лиц, можно понять, что нередко информация о наборе требуемых документов отсутствует.

Возникают сложности в том, чтобы получить точные сведения о нужных документах. Заемщик так и не может понять, какие бумаги ему действительно понадобятся, а без каких подтверждений и доказательств можно обойтись.

Почему так происходит, что большинство банков предпочитает не публиковать сведения о бумагах, а сообщать их по телефону или в личном порядке?

  1. Банально – маркетинг. Банк формирует ощущение того, что работа с ним будет максимально простой и комфортной. Стоит вам только явиться в офис, как вы получите кредит на любые нужды и цели в требуемой сумме.
  2. Психологический аспект. Этот момент однозначно пересекается с прошлым нюансом и заключается в том, что банки просто не хотят пугать своих клиентов записями о документах на нескольких страницах. Ведь узнав о том, сколько бумаг придется заполнить, отксерить, заверить, потенциальный заемщик может передумать брать кредит в принципе.
  3. Безалаберность. И такой аспект тоже учитывается. Заполняя сайт, многие банки просто забывают написать о главном. Получается, что на ресурсе присутствует информация о самом банке (о его заслугах, наградах и достижениях), но отсутствует информация, которая может быть действительно полезной для заемщика.
Читайте так же:  Налоговый вычет при покупке земли под ижс

В этой статье можно ознакомиться с типовым набором документов, которые подаются в большинство банковских организаций.

Конечно, этот перечень документов для получения кредита юридическим лицом может быть неточным и не до конца достоверным, тем не менее, он выступает в качестве обобщенного источника информации и может оказать существенную помощь при формировании заявки.

Почему нужно предоставлять так много бумаг?!

Сходства в необходимой документации можно объяснить тем, что банковская деятельность подразумевает большое количество требований к клиентам, планирующим получить ссуду.

Львиная доля бумаг необходима еще по той причине, что кредит для юридического лица имеет более сложную структурную линию, нежели ссуда, предоставляемая физическим лицам.

  • Во-первых, предстоит иметь дело с крупными кредитными суммами, которые физическим лицам зачастую не по карману.
  • Во-вторых, система оценивания рисковых факторов тоже является более сложной, в отличие от оценки нюансов при кредитовании физических лиц.
  • В-третьих, многие предприниматели могут рассчитывать на получение субсидий, и чтобы доказать свою принадлежность к таким категориям, приходится собирать немало бумаг.

Поэтому, если вы увидите объявление вроде «кредит для юр. лиц за 2 дня», то сразу можете искать в этом подвох.

Общий перечень документов для взятия ссуды

Поначалу создаются обобщенные документы, требования к которым предъявляются абсолютно во всех российских финансовых институтах.

  1. Анкета, заполненная юридическим лицом, с детальным указанием всех сведений о нем.
  2. Анкета-заявление поручителя, если он имеется.
  3. Регистрационные бумаги и документация учредительного характера.

Бумаги как для физического лица

  • Паспорт;
  • военный билет (свидетельство приписного типа).

Бумаги юридического лица

Пакет документов в этом случае включает в себя следующие особенности и нюансы:

[1]

  • свидетельство, связанное с государственной регистрацией фирмы;
  • устав, который является действительным в настоящее время;
  • изменения и дополнения, если они были в него внесены;
  • паспортные сведения всех участников фирмы;
  • материалы о лицах, владеющих правом подписи бумаг;
  • протоколы, связанные с общим собранием участников;
  • приказы и их копии, приложения в случае необходимости;
  • данные, свидетельствующие о том, что фирма стала на учет в налоговую инспекцию;
  • выписки из реестров (срок не ранее 30 дней до момента принесения в банковскую организацию);
  • карточка, содержащая образец подписи лиц, распоряжающихся счетом.

Вот, какие документы нужны для кредита ООО. Их перечень должен быть дополнительно уточнен у сотрудников банковской организации, чтобы кредит был выдан без особых проблем и трудностей.

Перечень хозяйственных бумаг

Что касается данных о непосредственно коммерческой деятельности, то их перечень также является обширным.

  • Лицензионные подтверждения;
  • бумаги, свидетельствующие о наличии допуска к строительным мероприятиям;
  • свидетельства о праве пользования помещениями, участвующими в бизнесе.

Финансовые типы документации

Если планируете завладеть ссудой, придется предоставить следующие варианты данных.

  • Отчетность финансового характера, которая должна быть составлена на последний отчетный период, а также иметь подтверждение о том, что налоговый орган ее принял;
  • бумаги, свидетельствующие о факте уплаты налогового отчисления;
  • сведения о задолженностях, если таковые имеются;
  • отксерокопированные договора с контрагентами по бизнесу;
  • бумаги о состоянии кредитных историй;
  • заявительные материалы о присутствии/отсутствии поручительств.

Это примерный перечень бумаг для юридического лица, желающего получить ссуду. По своему усмотрению компетентные сотрудники банковской организации могут попросить вас о предоставлении дополнительных доказательств надежности.

Прочие сведения, требуемые банком

Обычно на практике требуется обширный спектр актов, договорных отношений, справочных данных. Чаще всего речь идет о следующих элементах:

  • договорные отношения и соглашения, касающиеся основных направлений деятельности;
  • контракты об аренде коммерческих помещений, лизинговые сделки по взятию в аренду оборудования, транспорта, спецтехники;
  • справки, полученные от органов государственной власти, ПФР, ФСС и прочих инстанций;
  • подтверждения о принятых решениях, связанных с осуществлением сделки по кредиту, например, решение учредительского собрания.

Это тоже еще не все. На практике финансовые учреждения просят предоставить еще несколько важных данных, подлежащих строгой проверке.

[2]

Бумаги по залоговому обеспечению

Если ссуда подразумевает залог, то приносятся дополнительные справки и акты.

  • свидетельства, подтверждающие право собственности на имущество;
  • паспорт технического характера (если речь идет об автомобиле, специальной технике);
  • гарантийные билеты на оборудование, если именно оно выступает в качестве предмета залогового обеспечения;
  • счета-фактуры, товарно-транспортные накладные на товары, материалы, товарные запасы;
  • заключительные справки от оценщика, связанные со стоимостью имущества, выступающего в качестве залога;
  • договор соответствующего страхования, если это необходимо.

Если кредитные отношения носят залоговый характер, со стороны банка запрашиваются бумаги, выступающие в качестве свидетельства права собственности определенные типы имущества, проявляющие себя в роли предмета обеспечения.

Также необходимо заблаговременное проведение экспертизы со стороны оценщика, чтобы он озвучил стоимость имущества. Именно на этом основании банковской организацией и происходит принятие решения, связанного с лимитами ссуды.

Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, мы рассмотрели комплекс материалов, который необходимо предоставить в финансовое учреждение для получения кредитных средств. Если следовать всем правилам и соблюдать аспекты, можно достичь оптимального результата.

Источники


  1. Евецкий, А.А. О юридических лицах / А.А. Евецкий. — М.: ООО PDF паблик, 2009. — 879 c.

  2. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2016. — 320 c.

  3. Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
  4. CD-ROM. Теория государства и права. Учебник для вузов. — Москва: Высшая школа, 2014. — 991 c.
  5. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2013. — 142 c.
Кредит юридическим лицам каких видов бывает, на каких условиях выдается и где получить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here