Что такое кредитная линия

Полезная информация в статье: "Что такое кредитная линия". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Энциклопедия решений. Кредитная линия. Лимит кредитования

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее — Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

[3]

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 — 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии — неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие «кредитная линия» не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин «лимит кредитования», под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

— размер текущей задолженности заемщика по договору;

— даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

— доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз — за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (п.п. 1. 3, 5 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2, 3 ст. 10 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Читайте так же:  Забор движимое или недвижимое имущество

Кредитная линия

От классического кредита отличается кредитная линия. Но не принципиальным образом. Если отличие кредита от займа существенны, то кредитная линия – это всего лишь способ (вид) кредитования. Близкий по своей сути к овердрафту.

Что такое кредитная линия, основание открытия

Кредитная линия – такой вид кредитования, когда Банк может зачислять денежные средства на расчетный счет заемщика неоднократно. Со своего ссудного счета Банк в период срока действия кредитной линии перечисляет определенные суммы. Основанием для перечисления является, как правило, письменное заявление заемщика. Предел суммы ограничивается при заключении кредитного договора. Хоть сам договор может называться и соглашением об открытии кредитной линии, фактически это тот же кредитный договор.

Основное отличие кредитной линии от овердрафта – это цель и сроки. Банк открывает кредитную линию под определенные цели. И связаны они, как правило, с предпринимательской деятельностью заемщика. А значит, и правила потребительского кредита здесь не действуют. Целью может быть конкретная сделка. Например, комплексное освоение территории застройщиком. Или модернизация оборудования и т.п.

Срок действия кредитной линии (возможность использовать кредит) и возврата кредита дольше, чем предложение по овердрафту.

Если в основных видах кредитов банк сразу предоставляет денежную сумму, то в рамках кредитной линии такая сумма поступает частями (траншами). Строго в интересах и целях заемщика. И на основании письменного заявления заемщика. И именно он решает, использовать ли возможность получить транш. Или иметь такой вариант в качестве запасного.

Виды кредитной линии, возобновляемая

На рынке финансовых услуг есть 2 основных вида кредитной линии:

  • возобновляемая, или с лимитом задолженности. Как следует из названия, при погашении любой части ранее списанной суммы (долга), заемщик вновь увеличивает свободный лимит задолженности.
  • невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи). Банк открывает линию на сумму 200 000 руб. (к примеру). Заемщик снял 50 000 руб., эту же сумму вернул через 2 дня. Но у него осталось право использовать только 150 000 руб. Несмотря на досрочное погашение кредита. А в рамках возобновляемой кредитной линии заемщик все также имеет право использовать сумму в полном объеме 200 000 руб.

Кредитная линия – очень удобный инструмент для предпринимателей, которым следует соблюдать цели кредитования и лимиты, чтобы Банк в одностороннем порядке не отказался от договора, и кредитная история оставалась “положительной”.

Отличие кредита от кредитной линии. Пример

Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.

Основные виды кредитной линии:

  1. Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
  2. Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Плюсы и минусы кредитной линии

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Пример отличия кредита от кредитной линии

ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка” проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО “Хлебные линии” начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО “Хлебобулка” проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО “Хлебные линии” обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО “Хлебобулка” перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).

Читайте так же:  Что делает риэлтор при продаже квартиры

Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:

  • 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
  • 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
  • 31.10.2012 – 1 000 000 руб.

Итого 10 000 000 руб.

ООО “Хлебобулка” имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО “Хлебобулка” платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 – собственные средства, 8 500 000 – заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году – 366.

Период Кол-во дней Задолженность, руб. Сумма процентов, руб.
02.07.2012 – 30.11.2012 152 8 500 000,00 494 207,65

Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму – 8 500 000 – сразу. Далее два варианта:

  1. платить поставщику сразу всю сумму;
  2. деньги просто лежат у нас на расчетном счету.

Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено – по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:

Период Кол-во дней Задолженность, руб. Сумма процентов, руб.
02.07.2012 – 31.08.2012 61 1 500 000,00 35 000,00
01.09.2012 – 31.10.2012 61 7 500 000,00 175 000,00
01.11.2012 – 30.11.2012 30 8 500 000,00 97 540,98

Итого 152 дня – 307 540,98 руб.

Такая схема финансирования как кредитная линия с лимитом выдачи в данном случае экономит ООО “Хлебобулка” 186 666,67 (494 207,65 – 307 540,98) рублей. Ответ на вопрос “кредит или кредитная линия?” однозначен.

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

  • Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
  • Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Читайте так же:  Как оформляется аккредитив при покупке квартиры

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

  1. На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
  2. На фактический использованные средства .Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной. Рамочная кредитная линиябыла взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.
Видео (кликните для воспроизведения).

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Что такое банковская кредитная линия?

Кредитная линия — растянутый по времени креди, деньги выдаются не всей суммой сразу , а частями – траншами.

Основные параметры кредитной линии:

  • ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией.
  • сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора.

При заключении договора с банком оговаривается лимит выдач и лимит задолженности.

Кредитные линии бывают двух видов

1. Кредитная линия с лимитом выдачи — невозобновляемая кредитная линия.

Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя.

[2]

Даже полное погашение долга не имеет значение.

В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.

За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляется в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.

2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная — возобновляемая кредитная линия.

В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.

Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т. к.

помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре.

Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.

В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.

Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимит восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки.

Что такое кредитная линия и для чего она нужна

  • 1. Растягивайте денежки…
    • 1.1 Справка
  • 2. Виды кредитных линий
  • 3. За все нужно платить

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр — еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Читайте так же:  Неуплата налогов ук рф срок давности

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Виды кредитных линий

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Читайте так же:  Возможна ли уступка права требования долга без согласия должника

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Кредитная линия

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

  1. возобновляемая (револьверная);
  2. невозобновляемая (простая);
  3. рамочная;
  4. контокоррентная;
  5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

[1]

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

Источники


  1. Ло, Реймонд Фен-Шуй и анализ судьбы; София, 2011. — 224 c.

  2. Лазарев, В. В. История и методология юридической науки. Университетский курс для магистрантов юридических вузов / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Норма, Инфра-М, 2016. — 496 c.

  3. История государства и права России; АСТ, Сова, ВКТ — Москва, 2009. — 395 c.
  4. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.
  5. CD-ROM. Теория государства и права. Учебник для вузов. — Москва: Высшая школа, 2014. — 991 c.
Что такое кредитная линия
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here