Что нужно знать о кредитной истории

Полезная информация в статье: "Что нужно знать о кредитной истории". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

Что надо знать о кредитной истории.

Кредитная история стала главной ценностью заемщиков. Не меньше ценится она и банками. Об этом говорит возросшее количество обращений кредитных организаций в бюро кредитных историй. Люди, которые долго, тщательно и аккуратно создавали свою кредитную историю, дождались того часа, когда банки начали гоняться за ними, предлагая взять кредит. Подобные заемщики ежедневно получают многочисленные звонки и сообщения о предварительном одобрении кредитов на индивидуальных условиях.

Что же такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой подробную информацию об исполнении человеком обязательств по выплате взятых им ранее кредитов. Эта история хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. По требованию банков БКИ предоставляет им информацию о том или ином заемщике. Банкам это нужно, чтобы точнее определять свои риски при оценке потенциального заемщика.

Кредитная история содержит данные, по которым можно судить о ваших предыдущих кредитах, а так же том, насколько дисциплинированно вы их погашали. Если человек ни разу не кредитовался в банке, его кредитная история пуста и никак не влияет на возможность получения кредита.

Позитивная кредитная история значительно облегчает процесс получения кредита. Но если эта история негативна, это значит, что ранее часто допускались значительные просрочки по выплате кредитов, или же были случаи невозврата средств. Человеку с такой кредитной историей банк с высокой вероятностью откажет в кредитовании, либо выдаст кредит, но по очень высокой процентной ставке, которая компенсирует риски банка.

Знать свою кредитную историю важно для любого человека, который собирается пользоваться банковскими услугами, в частности использовать кредиты. Ниже — основные вопросы, касающиеся кредитной истории.

На основе чего формируется кредитная история?

Кредитная история может формироваться из нескольких источников:

  • организация-кредитор
  • организация-взыскатель (по решению суда)
  • федеральный орган исполнительной власти
  • арбитражный управляющий

На основе данных, получаемых от этих субъектов, формируется кредитная история того или иного человека или компании.

Как узнать свою кредитную историю?

Полная информация о том, где и когда вы брали банковские кредиты, а также насколько дисциплинированно вы их погашали, направляется в БКИ. Там из этих сведений и формируется ваша кредитная история. Если вы хотите с ней ознакомиться, то должны запросить кредитный отчет у кредитного бюро . Имейте в виду, что в БКИ информация поступает с некоторой задержкой. Банки передают ее к определенной дате — обычно это первые числа каждого месяца. То есть, погасив досрочно заем, например, 2 марта, в кредитном отчете вы сможете увидеть это только в апреле.

Зачем нужно знать свою кредитную историю?

Благодаря кредитному отчету вы сможете понять, почему вам отказали в очередном займе. Кроме того, кредитный отчет — это возможность анализировать и вовремя принимать меры по исправлению кредитной истории. Например, если вам отказали из-за наличия у вас текущих займов на крупные суммы, целесообразно будет хотя бы частично их погасить досрочно и обратиться за кредитом повторно.

Также при помощи такого документа можно отследить действия мошенников. Бывают случаи, когда заемщики узнают о наличии у них кредита тогда, когда суммы достигают гигантских размеров, хотя сами они ничего не оформляли. Как только на ваше имя оформляется заем, эта информация отражается в кредитном отчете. Еще одно преимущество кредитного отчета — возможность оперативно откорректировать попавшую в него недостоверную информацию. Для этого вам придется обратиться в кредитную организацию, которая предоставила эту информацию в бюро.

Насколько информация из БКИ является корректной?

Данные Бюро кредитных история являются корректными на 90%. Есть около 10% погрешности. Как такое может произойти? Например, банк, в котором вы брали кредит и закрыли, не подал сведения о своевременном закрытии кредита, и вы попали в число клиентов с просрочкой. Такое бывает, и достаточно часто. Поэтому, если вы пришли за кредитом, а вам говорят, что у вас плохая кредитная история, а вы реально знаете, что никогда не допускали просрочек, запросите в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю. Если же ваши опасения подтвердятся, советую обратиться в банк, который не обновил своевременно информацию в БКИ.

Что указывается в кредитной истории физлица?

КИ физического лица включает в себя несколько частей. Первая (титульная) часть содержит идентификационную информацию, т.е. ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Во второй части указывается фактическое место проживания гражданина, сведения об ИП (если есть), сведения о наличии процедуры банкротства физлица. Здесь же отображена информация о его долговых обязательствах, также указывается вид обязательства — кредит или поручительство.

Каждая запись кредитной истории может содержать следующие данные:

— сумма долга или лимит по кредитной карте на дату заключения договора;
— сроки уплаты процентов по кредиту;
— изменения, вносимые в договоры;
— дата и сумма фактического исполнения обязательств;
— сумма задолженности на дату последнего платежа;
— информация о полной стоимости кредита;
— предмет залога и его стоимость, а также сроки поручительства.

Существует дополнительная (закрытая) часть КИ. Здесь указывается информация о кредиторах — их ИНН, полное и сокращённое наименование. Кроме того, в этой части кредитной истории регистрируются все запросы от банков, МФО, индивидуальных предпринимателей, финансовых управляющих, а также приобретателей прав требований. Все эти сведения хранятся в закрытой части.

[3]

Последняя часть КИ — информационная.Она формируется по каждому заявлению заёмщика о предоставлении ему кредита. Здесь указываются отказы и одобрения в кредитах. В случае отказа также прописывается сумма займа и причины отказа. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе в информационной части не отражается.

Почему наличие кредитной истории лучше, чем ее отсутствие?

Получить хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь ее вовсе. Сделать это просто, оформив небольшой кредит и быстро его выплатить так, чтобы переплата за проценты была минимальной. Одним из преимуществ такого шага будет возможность быстро занять деньги у банка в следующий раз в случае форс-мажорных обстоятельств. Кроме того, если на ваше имя кто-то откроет кредит, вы будете сразу в курсе ситуации и сможете быстро решить возникшую проблему.

Можно ли исправить отрицательную кредитную историю и что для этого нужно сделать?

Исправить негативную кредитную историю непросто, но возможно. Во-первых: необходимо найти возможность, занять у друзей, родственников или других лиц и погасить просроченную задолженность. Во-вторых, рекомендуется брать малые кредиты, вовремя их закрывать, и постепенно наращивать запрашиваемые суммы, если это необходимо. Таким образом, методично открывая и закрывая вновь открываемые кредиты и поступательно повышая суммы, вы покажете, что вы надежный заемщик, и ваша история выправляется. Да, были неприятности, но в последнее время вы исправились, и возвращаете все вовремя.

Читайте так же:  Неуплата налогов физическим лицом ук рф

Что такое кредитная история

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

[2]

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Читайте так же:  Коллекторы угрожают что делать и куда обращаться

Что надо знать о кредитной истории.

  • 1. Как ознакомится с кредитной историей?
  • 2. Как быть если у вас нет кредитной истории?
  • 3. Можно ли исправить плохую Кредитную историю?
  • 4. Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Граждане все больше интересуются понятием кредитная история. Многие банки направляют запрос на ее получение, если к ним обращается гражданин с просьбой дать кредит. При этом они не знакомят заявителя с результатами таких запросов.Кредитная история — всеобъемлющая информация, касающаяся всех взятых займов.

Из нее можно узнать, сколько раз человек кредитовался, и как исправно он погашал долг. Для хранения информации по кредитам граждан в 2005 году создано особое учреждение под названием Бюро кредитных историй (БКИ). Все это сделано, чтобы банки могли выявлять недобросовестных клиентов. История на конкретного человека начинает формироваться автоматически при первом обращении за кредитом.

[1]

Далее информация накапливается на протяжении его жизни. Людям без экономического образования разобраться в этом, что такое кредитная история, будет не просто. С низкой осведомленностью связано большое количество разных слухов, которые ничем не подкреплены..

Как ознакомится с кредитной историей?

  1. Получить необходимую информацию в организации, где оформлялся предыдущий кредит.
  2. Раз за год можно заказать бесплатно просмотр информации по кредитам. Нужно лично отправиться в Бюро кредитных историй по месту прописки и предъявить паспорт.
  3. С помощью онлайн-сервисов можно легко узнать всю информацию, но это не всегда бесплатно.

Ряд организаций, которые занимаются бесплатным предоставлением подобных услуг посредством сети интернет:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Сервис «Эквифакс»;
  • Банк России.

Информация по одному и тому же человеку, хранящаяся одновременно в нескольких базах данных, может отличаться. Лучше просмотреть все источники по кредитным историям. Это даст возможность предъявить сотрудникам финансовой организации полную и актуальную информацию при оформлении займа.

Возможно, одна из баз даст негативную информацию, тогда как материалы, полученные из остальных, в корни изменят ситуацию. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится нужная информация, потребуется обратиться в Центробанк с кодом кредитной истории.

Банки активно используют все базы данных, которые аккумулируют заявки на кредиты и информацию по их погашению. У них есть доступ в базу Национального бюро кредитных историй. У Сбербанка есть крупная база, открытая для пользования.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: — неизвестно справится ли клиент с выплатами, — несерьезность намерений, — обман.

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

Можно ли исправить плохую Кредитную историю?

Сделать это возможно. Для начала нужно погасить все долги, если таковые имеются. Придется взять несколько кредитов.

Выплатить долги нужно в срок. Это очистит кредитную историю и вернет доверие банков. После таких действий вероятность получить крупный займ значительно увеличивается.

Все эти манипуляции обойдутся недешево, но это того стоит.

Бытует мнение, что кредитную историю можно почистить за определенную сумму. Такие услуги обычно предлагают мошенники, потому что в реальности это сделать невозможно.

Есть несколько причин: — изменения может вносить только банковское учреждение, — БКИ серьезно защищает информацию.Внести изменения в кредитную историю можно, только имея веские доказательства недостоверности находящихся там данных.
К примеру, кредит погашен, а банк по ошибке забыл подать данные в БКИ. Придется направить в финансовое учреждение претензию по этому поводу. Только финансовое учреждение может исправить ошибку.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Банки не обязательно сотрудничают со всеми БКИ. Иногда запятнанная кредитная история не видна сотруднику, поэтому возможно кредитование даже совсем ненадежным клиентом. Банк по-другому смотрит на истории, чем клиент.
Иногда заемщику кажется, что все испорчено безвозвратно, а банка считает, что кредит ему можно выдать.

Все будет зависеть от размера займа. При минимальном займе банк не обратит внимания на мелкие недочеты в кредитной истории. Мнение, что у банков есть черный список, не верно. Каждое финансовое учреждение отказывает по своим причинам. Можно всего лишь работнику банка не понравиться, и решение будет отрицательным. Один банк может не дать займ, а в другом с удовольствием помогут.

Прежде чем оправиться в банк за займом, соберите всю необходимую информацию. Тогда решение о вашем кредитовании не будет для вас неожиданностью.

Как проверить кредитную историю через Госуслуги?

Недавно, с 31.01.2019, гражданам Российской Федерации стал доступен ещё один удобный метод, чтобы бесплатно проверить свою кредитную историю — через портал gosuslugi.ru. Значимое нововведение — это возможность узнать свою историю 2 раза в году безо всякой оплаты.

На официальном сайте можно получить в электронном виде весь список БКИ, а затем посмотреть сведения о себе в любом из них. Далее разберем вопрос, как направить запрос «Сведения о бюро кредитных историй» через Госуслуги.

Рекомендуем Вам обращаться напрямую в Бюро Кредитных Историй в случае, если Вы ограничены во времени или не зарегистрированы на сайте. Этот процесс относительно долгий и может затянуться. Узнать кредитный рейтинг можно перейдя по ссылке ниже.

Что важно знать о кредитной истории?

Кредитная история хранит в себе данные о том, насколько часто человек брал кредиты и как добросовестно их выплачивал. В ней содержатся суммы, сроки получения и завершения, просрочки или своевременные взносы.

Финансовые организации пользуются кредитной историей для проверки платёжеспособности заёмщика. По её состоянию банк решает: выдавать кредит или нет.

С положительной историей шанс в предоставлении кредита намного выше, чем при отрицательной. Кроме того, человек с хорошей КИ может рассчитывать на лучшие условия кредитования. Например, банк может в одностороннем порядке снизить ставку или увеличить кредитный лимит. Плохая или «нулевая» кредитная история может послужить причиной отказа.

Поэтому, очень важно знать о состоянии своей кредитной истории. Можно преждевременно узнать о банковских ошибках или мошеннических действиях. Узнайте свою историю прямо сейчас.

Для кого предназначена услуга?

Кредитная история имеется у любого гражданина Российской Федерации. Если человек никогда не брал ни займы не кредиты, то показатель КИ равен 0. В каких случаях может пригодиться информация о своей кредитной истории и что туда вообще входит?

Читайте так же:  Можно ли использовать маткапитал на ремонт квартиры

Интересное видео от журнала Тинькофф, которое стоит посмотреть.

Что содержится в отчёте о кредитной истории?

В нём содержится:

  • Точное количество действующих кредитов и займов, их общая сумма задолженности и размер ежемесячных платежей;
  • Просроченные платежи, которые были пропущены Вами по действующим или уже закрытым кредитам;
  • Размер общей суммы, в том числе проценты и возможные штрафы, сколько выплачено и сколько осталось выплатить;
  • Информация кредитного скоринга, которая укажет на величину кредита, который Вы могли бы оформить;
  • Результат проверки паспортных данных, которые укажут не значится ли паспорт в «черном» списке;
  • Оценка состояния кредитной истории, индивидуальные рекомендации для получения максимальной суммы.

Важно основательно контролировать проверенные Бюро Кредитных Историй. Они должны числиться в официальном реестре ЦБ РФ. Нередки случаи, когда «левые конторы» (мошенники) прикидываются БКИ и выдают человеку недостоверные сведения.

Получить одобрение на кредит, имея при этом плохую кредитную историю — достаточно проблематичная задача. Ни для кого не секрет, что любой банк или МФО использует информацию из Бюро на самой ранней стадии рассмотрения заявки. Самым важным показателем считается кредитный рейтинг кредитуемого.

Услуга предоставляется в онлайн режиме каждому гражданину РФ. Для того, чтобы получить данные самостоятельно через сайт Госуслуг потребуется выполнить два действия:

  1. Войти на gosuslugi.ru . Если Вы не зарегистрированный пользователь, то нужно пройти предварительную регистрацию, чтобы получить свой логин и пароль для дальнейшего использования портала.
  2. Иметь уровень аккаунта «Подтвержденная учетная запись».

Что можно узнать о кредитной истории из отчёта?

  1. Какой займ или какой размер кредита сможете получить. От состояния кредитной истории зависит решение банка или МФО о предоставлении для Вас кредитных средств. Кроме того, показатель оказывает влияние на разновидность кредита, его сумму и получения.
  2. Наличие ошибок или их отсутствие. Зачастую кредитные учреждения допускают ошибки. К примеру, они могут забыть откорректировать запись о просроченном платеже или добавить запись о закрытии задолженности. Допущенная ошибка в КИ может оказать сильное влияние на дальнейшие отказы в новых займах и кредитах.
  3. Являетесь ли Вы жертвой мошеннических действий? Участилась мошенническая деятельность. Аферисты получают кредиты и займы по копиям паспортов, а сам человек даже не подозревает, что у него появились кредитные обязанности.
  4. Отсутствуют ли просрочки? Возможно, они есть, но Вы просто о них забыли. Любая задолженность, даже самая маленькая в пару копеек, способна превратиться в большой долг, потом испортить кредитную историю, а далее по наклонной — принести сильную финансовую нагрузку.

Как получить отчёт БКИ – Пошаговая инструкция

Как было сказано ранее, Госуслуги предоставляет физическим лицам право 2 раза в год получить перечень организаций, хранящих данные о кредитной истории гражданина. Сведения, предоставляемые ЦБ РФ, приходят уведомлением в личный кабинет портала Госуслуги в течение одного рабочего дня. Затем получить данные о кредитной истории можно в любом из предоставленных Бюро Кредитных Истории.

Для экономии времени советуем обращаться напрямую в Equifax. Эквифакс — это старое, проверенное Бюро Кредитных Историй, которое может бесплатно предоставить отчёт два раза в год. Срок получения — 1 день.

Итак, вот пошаговая инструкция, которая поможет получить список Бюро и узнать свою кредитную историю на сайте Госуслуги:

Сколько стоит отчёт о кредитной истории?

Согласно законодательной системе Российской Федерации, человек может бесплатно получить кредитную историю 2 раза в год в одном и том же БКИ. Возможность стала доступна с 31 января 2019г (до этого можно было получить всего 1 раз в год).

Каждый дальнейший запрос в БКИ будет платным. Цена вопроса зависит от организации и может колебаться от 500 ₽ до 1000 ₽.

Как узнать свою кредитную историю через Интернет?

Проблема проверки кредитной истории через Госуслуги заключается в том, что Вы получите всего лишь список организаций, занимающихся КИ. В дальнейшем так и так придется подавать запрос туда.

Во избежание этого процесса вот перечень организаций, которые занимаются кредитной историей:

  • Рекомендованный Госуслугами метод — бюро Эквифакс;
  • Платный сервис «Правильная история»;
  • Интернет-банк обслуживающей Вас финансовой организации (Сбербанк Онлайн, например);
  • Платный сервис «Мой рейтинг»;
  • Отчёт через «Рейтинг финансового здоровья» от Юником (платный);
  • Официальный сайт ОКБ.

Как сделать кредитную историю с нуля

Чем лучше кредитная история, тем больше вероятность одобрения нового кредита и лояльнее его условия, которые готовы предложить банки и другие кредиторы. Но кредитная история не возникает из ниоткуда. Нужно её сформировать, а для этого — получить первый заём и соблюдать условия его погашения. Разбираемся, какие варианты займов доступны человеку с нулевой кредитной историей.

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называется отчёт, который рассказывает, где и на какие суммы человек запрашивал займы, какие из них были одобрены, были ли у него просрочки и невозвраты, приходилось ли взыскивать с него долги принудительно, признавался ли он банкротом, сколько и кому должен сейчас и соблюдает ли график погашения текущей задолженности.

Кредитная история отражает не только отношения человека с банками и другими кредитными организациями, но и с поставщиками жилищно-коммунальных услуг. Но в этом случае лотерея — конкретный поставщик может как передавать сведения об оплате потребителями счетов, так и нет. Если передаёт, а вы платите по счетам вовремя, у вас уже есть хорошая кредитная история. Передаёт, а вы оплачиваете счета с задержкой — КИ уже испорчена.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история потенциального заёмщика — не единственный, но весомый фактор, который банк и любой другой кредитор принимает во внимание, когда рассматривает заявку на кредит. Содержание КИ — это прогноз будущего поведения заёмщика: вернёт ли он деньги в срок или придётся напоминать ему про обязательства, а то и принимать меры принудительного взыскания.

Если же клиент берёт кредит впервые, по его кредитной истории ничего предсказать нельзя. Поэтому нулевая КИ — всегда дополнительный фактор риска, даже если у вероятного заёмщика высокий доход, солидный стаж работы на одном месте и другие обстоятельства, которые кредиторами оцениваются как положительные. В этом плане более желанным заёмщиком выступает даже тот, кто допустил огрехи в кредитной истории, но затем её исправил: осознал ошибки и больше не повторяет. А о заёмщике с нулевой КИ пока трудно сказать, предстоит ли ему наделать ошибок и, если да, исправит ли их. А кредитор, давая взаймы, хочет получать деньги, а не проблемы.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

Нулевая кредитная история — это ещё не приговор. Работники банков и других кредитных организаций и сами понимают — каждому клиенту надо когда-то с чего-то начинать. Просто условия поначалу для новичка будут более жёсткие, а в дальнейшем — зависеть от его финансового поведения. Рассмотрим варианты займов, вероятность получить которые с нулевой кредитной историей наиболее высока.

Читайте так же:  Собственность дкп что это

Потребительский (товарный) кредит или рассрочка

Потребительский кредит на дорогостоящий товар обычно оформляется в магазинах, где такой товар продаётся. Для этого там предусмотрены стойки представителей разных банков, или же заявку на кредит подаёт в разные кредитные учреждения работник магазина. Решение принимается в автоматическом режиме, в течение нескольких минут. Возможности на детальный анализ заёмщика при этом нет, а кредитная история или её отсутствие могут просто не учитываться.

Свой первый кредит в банке «Русский стандарт» я получил в магазине электроники «М-Видео», где покупал видеодвойку — телевизор со встроенным видеомагнитофоном. Это было в далёком 2001 году, кредитные истории и бюро, где они хранятся, появились в 2005-м. Прямо на на стойке я заполнил анкету, где указал место работы и среднемесячный доход. Однако дело было в выходной, так что позвонить и проверить эти сведения работники банка не имели возможности. Кредит мне одобрили в пределах среднемесячной зарплаты. А после того, как я его выплатил, начали предлагать и кредитные карты.

В 2019 году возможность подать заявку на кредит, как и сделать саму покупку, есть не только в торговых точках офлайн, но и на сайтах магазинов. В этом случае вы при покупке товара выбираете вариант приобретения в кредит и заполняете заявку. Решение получаете онлайн. Так, сеть магазинов техники «М-Видео» обещает, что на всё, включая оформление заявки и решение по ней, уйдёт 15 минут.

При подаче заявке на кредит вы сможете ознакомиться со всеми доступными предложениями и выбрать самое подходящее

Таблица: примеры кредитных программ банков для клиентов торговых точек

Банк «Ренессанс Кредит» «Альфа-банк» OTP-банк
Сумма 3 000 — 200 000 рублей 8 000 — 29 999 рублей 2 000 — 300 000 рублей
Первый взнос 0–99% стоимости покупки 0–99% стоимости покупки 0–99% стоимости покупки
Ставка Нет данных 35% 49,9%
Срок 6–24 месяца 6–12 месяцев 6–36 месяцев
Дополнительные комиссии Нет Нет Нет

В качестве альтернативы кредитам магазины предлагают отдельные товары в рассрочку. Разница с кредитом — товар приобретается также за деньги банка, но вы погашаете только основной долг — то, что называется телом кредита. Проценты за вас выплачивает сам магазин. Но только при условии, что вы вносите свою часть платежей вовремя. При просрочке нагрузка по выплате процентов и штрафов за нарушение условий пользования кредитом целиком ложится на вас.

Плюс этого варианта — вы не переплачиваете. Но есть и минус. Если кредит доступен на все товары, то рассрочка — только на отдельные. А нередко условием её предоставления оказывается покупка дополнительного аксессуара, который вам, возможно, и не нужен.

Рассрочка доступна не на весь товар, а, избавляя от переплаты по процентам, нередко предполагает приобретение аксессуаров, без которых вы, возможно, и обошлись бы

Кредитная карта

Так называются банковские карты с кредитным лимитом — суммой, которую банк предоставляет вам для трат по вашему усмотрению с условием своевременного внесения ежемесячного минимального платёжа. Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно превратить её в удобный инструмент.

Знакомый воспользовался кредитной картой в экстренной ситуации — когда опоздал на самолёт за границей, а собственных денег на новый билет не было. Благодаря кредитке он смог без проблем вернуться домой. Но будь его кредитный лимит истрачен, этот вариант оказался бы ему недоступен.

Вот что надо учитывать, пользуясь кредитной картой:

Таблица: условия по кредитным картам от банков, которые охотно открывают этот продукт новичкам с нулевой КИ

Банк «Альфа-банк» «Тинькофф Банк» «Росбанк»
Кредитный лимит До 500 тыс. рублей До 300 тысяч рублей До 1 млн рублей
Ставка От 11,99% От 12% до 29,9% От 24,1%
Грейс-период 100 дней 56 дней, при покупках у партнёров банка — до 365 дней До 120 дней
Комиссия за снятие наличных До 50 тыс. р. в месяц бесплатно, свыше — 5,9%, но не меньше 500 р. Повышенная процентная ставка за снятие наличных и переводы с карты — 30% — 49,9% годовых 4,9% + 290 рублей
Годовое обслуживание От 590 рублей 590 рублей Первый месяц — бесплатно. Со второго — 99 рублей в месяц, при сумме покупок от 15 тыс. р. — бесплатно
Дополнительная информация Выпуск карты бесплатно Кэшбэк от 1% до 30%. Карта выпускается и доставляется курьером на дом или в офис по всей стране бесплатно. Отделений у банка нет Есть кэшбэк

Не лучшее начало для кредитной истории. Всё дело в том, что банковские работники воспринимают людей, которые берут микрозаймы, особенно если это делается регулярно, как не умеющих распоряжаться деньгами и поэтому вынужденных постоянно перехватывать «до зарплаты». Ведь переплата за микрозаймы гораздо выше, чем по банковским кредитам. И даже если у вас не было по таким займам просрочек, для банка ваша репутация уже будет выглядеть подмоченной.

Однако рассмотрим микрофинансовые организации (МФО), условия которых относительно выгодны:

  • Moni — до 90 тыс. рублей, до 1 года, от 0,5% в день;
  • Zaimo — от 50 тыс. рублей, до 1 года, от 0,5% в день;
  • Money Kite — до 50 тыс. рублей, до 1 года, от 0,8% в день.

Залог и/или поручительство

Шансы на одобрение кредита увеличивает дополнительное обеспечение по нему в виде залога и/или поручительства третьего лица. Но чтобы предоставить залог, нужно обладать имуществом, которое банк будет готов рассмотреть в этом качестве — недвижимость, транспортное средство или другие дорогостоящие объекты. От поручителя потребуются хорошая кредитная история и высокий доход, позволяющий осилить нагрузку по кредиту, если у заёмщика возникнут проблемы.

Но прежде чем привлекать поручителя, надо иметь в виду — если проблемы с выплатой кредита начнутся у вас, они возникнут и у поручителя, за что он вряд ли будет вам благодарен.

Специальные банковские программы

В 2019 году программу «Кредитный доктор» для улучшения КИ предлагает только «Совкомбанк». В 2018 похожее предложение было и банка «Восточный», но в 2019 году информации о нём на сайте банка нет.

Этот продукт ориентирован на людей, кредитная история которых испорчена или давно не бравших кредиты. Однако подать заявку можно и с нулевой КИ.

Читайте так же:  Выписка из росреестра о праве собственности

Программа «Кредитный доктор» состоит из трёх этапов. На первом вы не получаете денег банка, только обязательства по ежемесячным платежам, которые полностью идут в доход кредитного учреждения. А вот на двух следующих уже становитесь пользователем кредитной карты, а сумма кредита постепенно увеличивается. Третий этап, на котором вы получаете максимальную сумму, рассчитан на 6–9 месяцев. Так что если воспользоваться потребительским кредитом или кредитной картой, есть шанс обзавестись хорошей КИ быстрее.

Полезные советы начинающему заёмщику

Когда вы подаёте заявку на первый кредит, учтите такие рекомендации:

Отзывы о получении кредита с нулевой КИ

Лучше всего подавать заявку онлайн. Подала через сайт — мне одобрили, хотя раньше никогда кредитов не брала.

Ольга

https://финблог.рф/credit/gde-i-kak-vzyat-kredit-bez-kreditnoy-istorii.html#cc-67925245

Если хотите создать кредитную историю, не надо брать кредит на мебель. Заведите кредитную карту и используйте строго в грейс (только разберитесь сначала, как это работает, чтобы не попасть на просрочки и проценты), их дают сравнительно легко. Не буду приводить бренды конкретных банков, зайдите в раздел форума кредитных карт и выберете, что вам понравится.

abcdefghjk

Да дают кредиты с нулевой историей. Yе пугайте людей. Yо существует несколько условий:

1. Скорее всего это будет повышенная процентная ставка (закладывается риск).

2. Только если работодатель согласится подписать справку по форме банка и по телефону подтвердить серую зарплату.

3. Максимальный пакет документов: свидетельство на имущество, загранпаспорт, СНИЛС плюс справка и трудовая книжка/договор. Не настолько это большая сумма. Вот свыше 500 — это уже проблема. для нулевой КИ

4. Также зависит от скоррингового балла — руководящая ли должность, образование, демографические данные.

5. Не подавать по 10 заявок в месяц — снизите балл.

6. Брокеры лишь сделают ту работу, которую не захотите сделать вы — а именно подберут нужные банки с нужными программами за ваши же деньги. Не поленитесь и поищите. Прямого воздействия на банковскую машину они не имеют. Знают мелкие лазейки и не совсем законные методы (сами справку напишут, трудовую заверят, левую фирму предоставят, подскажут, как что отвечать, и т.д.). Зачем оно вам? Отсутствие КИ не приговор.

gaadina

Заёмщика, у которого пока нет кредитной истории, банки проверяют более строго и кредитуют на минимально возможные суммы и под максимальный процент. Тем самым они компенсируют собственные риски невозврата кредита. Однако уже по следующему займу смогут предложить более лояльные условия. Выше вероятность одобрение заявки без КИ в банке, клиентом которого вы уже являетесь — открыли там счёт, дебетовую карту или депозит, а ещё лучше — получаете на его карту зарплату. В таких ситуациях банки нередко сами предлагают своим клиентам различные кредитные продукты.

Что такое «кредитная история» и для чего она нужна?

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории . Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация. На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ ), с помощью банков. Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет .

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно . Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории. Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет. Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Источники


  1. Беляева, О. М. Теория государства и права в схемах и определениях / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2012. — 320 c.

  2. Кузин, Ф.А. Делайте бизнес красиво; М.: Инфра-М, 2012. — 286 c.

  3. CD-ROM. Юридические науки. Диск 2. Шпаргалки для студентов. — Москва: РГГУ, 2013. — 418 c.
  4. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (постатейный); Юркомпани — М., 2012. — 520 c.
  5. Малахов, В. П. Теория государства и права / В.П. Малахов, И.А. Горшенева, А.А. Иванов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2009. — 160 c.
Что нужно знать о кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here