Что делать если банк продал долг коллекторам порядок действий

Полезная информация в статье: "Что делать если банк продал долг коллекторам порядок действий". На странице собрана информация полностью раскрывающая тему и некоторые нюансы. Для каждого конкретного случая все же требуется отдельная консультация. За ней можно обратиться к дежурному юристу.

В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

[3]

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный этап.
  2. Досудебное урегулирование.
  3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

  1. Составить объективную картину происходящего.
  2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
  3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

[1]

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

  1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
  2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Читайте так же:  Как получить освободившуюся комнату в коммунальной квартире

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

  1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
  2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

  • Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
  • Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
  • Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.

Полезное видео

Заключение

Ответ на вопрос о том, имеет ли право банк продать долг коллекторам без вашего согласия, однозначно утвердительный. Но при грамотных действиях можно закрыть обязательства по кредиту за небольшие деньги. Без помощи специалистов в сфере права не обойтись, их услуги сохранят душевное спокойствие и деньги в кошельке клиента.

Банк продал ваш долг коллекторам? Пляшите и радуйтесь!

Радуйтесь, если ваш долг продан коллекторам!

Для начало нужно пойти в банк и получить справку, что вы больше банку не должны, так как ваш «долг» был продан коллекторам, то они вам с легкостью выдадут такую справку.

Дальше нужно обратиться к коллекторам и запросить у них всего лишь 3 документа:

1) оригинал кредитного договора

2) генеральную лицензию на осуществления кредитной деятельности от ЦБ РФ

3) договор цессии от банка, который продал им ваш «долг»

Так как оригинала нет даже у самого банка, то все вопросы по этому пункту сразу отпадают и можно даже не касаться следующих документов. Но, нам нужно в хлам размотать этих негодяев и разбить их законами!) По этому спрашиваем у них генеральную лицензию на осуществления кредитной деятельности от цб рф. И тут в ответ будет молчаливое мычание!

Максимум, что они могут показать, так это договор цессии, где будет указана сумма порядка 10% от вашего «кредита», по тому что банки продают «долги» коллекторам за копейки в надежде на то, что «должник» вернет всю сумму! По этому коллекторы не показывают эти договора.

Советую запрашивать документы официальным письмом с уведомлением. Отправлять письма только на официальный адрес коллекторского агенства и только лицу, который может действовать без доверенности. Это все можно найти в выписке ЕГРЮЛ, которую можно взять на сайте https://egrul.nalog.ru/, вбив ИНН или ОГРН организации.

В основном банки продают долги тех, у кого нечего брать.

Так что если ваш «долг» выкупили коллектора пляшите и радуйтесь, потому что от них избавиться можно легко!

ПАМЯТКА! Положите её рядом с телефоном. Внимательно, не перебивая выслушать, а потом ответить СЛЕДУЮЩЕЕ:

Уважаемый ____________ __________ ___________ вы утверждаете, что вы являетесь сотрудником______________________,, но при разговоре с Вами по телефону я не могу ВАС идентифицировать так как я не вижу ни ВАС, ни ваших документов, ни вашего удостоверения, ни доверенности , ни лицензии на право заниматься данным видом деятельности, ни документов на основании которых вы предъявляете ко мне претензии.

На основании всего этого я убедительно прошу ВАС взять в руки карандаш или ручку и записать на листке бумаги следующее.

Для того что бы обращаться ко мне с какими либо претензиями и требованиями, ВАМ сначала нужно изучить статьи нескольких законов. И я убедительно прошу ВАС записать перечень данных статей, а именно:

Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

ч.2 ст. 183 УК РФ

п. 3 Ст. 857 ГК РФ

Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

ст.168 ГК РФ, ч.1 ст.422 ГК РФ, ст.438 ГК РФ, ст.441 ГК РФ, ст.445 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, , п.1 ст.846 ГК РФ

ст. 167 п.1 ГК РФ

п. 2 ст. 167 ГК РФ

В случае повторных звонков исходящих от ВАС или от сотрудников вашего ведомства, а так же приезда по моему адресу проживания, данные действия будут расцениваться как вымогательство и вы или сотрудники вашего ведомства будете привлечены к уголовной ответственности на основании статьи 163 уголовного кодекса. Дальше разговаривать не стоит, прощайтесь с ними.

Банк передал право на взыскание долга коллекторам – правильный порядок действий должника

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

  • Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
  • Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Читайте так же:  Договор купли продажи тс между юридическими лицами

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

  • Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
  • Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
  • Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
  • Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
  • Проникновение в жилище должника.
  • Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
  • Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
  • Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
  • Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Прежде всего, нужно убедиться, так ли это. Нередко перед заемщиком предстают лица, не имеющие законных прав предъявлять ему требования.

Они действуют напористо, угрожают должнику неприятными последствиями, в том числе и физической расправой с ним и его близкими. Такие методы незаконны даже для тех лиц, которые уполномочены вернуть долг по кредиту. Отмахнуться и не отвечать на подобные угрозы и действия нельзя. Это может привести к тому, что пострадает сам заемщик и члены его семьи.

Общие положения

Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:

  • Сотрудники службы безопасности банка;
  • Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
  • Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
  • Коллекторы, которые выкупили долг.
Видео (кликните для воспроизведения).

Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:

  1. Документы лиц, с которыми контактирует.
  2. Договор, на основании которого они требуют от него долг.
  3. Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.

Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.

Читайте так же:  Кредит юридическим лицам каких видов бывает, на каких условиях выдается и где получить

Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:

  • Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
  • Порча и изъятие личного имущества должника;
  • Нанесение урона деловой и личной репутации;
  • Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
  • Намеренное введение в заблуждение.

Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:

  • Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
  • Угрозы физической расправы;
  • Направление многочисленных писем с оскорблениями;
  • Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
  • Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.

Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.

Имеют ли они на это право?

Продажа долга – это вполне реальный метод избавления от недобросовестных заемщиков. Осуществляется в соответствии и на основании Главы 25 Гражданского Кодекса РФ. То есть, это законная сделка, банк имеет право продать долг коллекторам. Это дает ему следующие возможности:

  1. Компенсировать существующую задолженность.
  2. Предупредить инфляционные потери.
  3. Избежать затрат на специалистов по возврату долгов и судебные издержки.
  4. Сэкономить время и сохранить деловую репутацию.

Поскольку эффективность по возврату задолженности доказали «сомнительные» методы, то даже сотрудники службы безопасности банка прибегают к ним в той или иной мере. Результат – потеря репутации и клиентов.

В свою очередь, коллекторы скупают такие долги за 10-20% их стоимости. Например, если заемщик должен банку 200 т.р., такой долг будет продан за 15-20 т.р., максимум 30 т.р. Другая характерная особенность – коллекторы предъявляют заемщику требования, в несколько раз выше, чем сумма невыполненных обязательств перед банком. В рассматриваемом случае вполне вероятно, что коллекторы потребуют с должника не 200 т.р., а полмиллиона и больше.

С другой стороны, если банк продал долг коллекторам, должны ли вы банку? Можно отказаться от общения с взыскателями и продолжить рассчитываться с финансовым учреждением. Но грамотная работа позволит значительно сократить размер притязаний со стороны коллекторов, сумма выплат им будет меньше, чем в банк.

Зная только это, кредитополучатель может выстраивать тактику урегулирования конфликта. Но этим рекомендуется заниматься практикующим юристам в сфере кредитования.

Что делать, если банк передал долг без уведомления

Весь процесс можно разделить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный.
  2. Досудебный.
  3. Судебный.
  4. Исполнение решения.

На подготовительном необходимо:

  1. Удостовериться, что коллекторы на законных основаниях требуют возврат долга.
  2. Убедиться, что переуступка права требования осуществлялась в соответствии с требованиями норм права.
  3. Пресечь незаконные действия со стороны коллекторов.

О том, что нужно запросить у лиц, требующих вернуть заем, описано выше. Право требования переуступается в соответствии с нормами ст.ст. 382, 384 ГК РФ.

[2]

Согласие заемщика на уступку прав требования обязательно, если:

  • Для должника важна личность кредитора, она имеет существенное значение;
  • Переуступается право неденежного характера при условии, что продажа долга усугубит положение заемщика, исполнение требования станет для него еще более обременительным.

В последнем случае речь идет о требованиях:

  • Оказать личную услугу, выполнить поручение;
  • Комитента к комиссионеру;
  • Принципала к агенту;
  • И другие.

Грамотно составленный кредитный договор и работа юриста по защите интересов заемщика перед коллекторами поможет признать их требования незаконными, как и договор цессии.

Если с документами все в порядке, желательно урегулировать спор в досудебном порядке. Учитывая то, по какой стоимости коллекторы приобретают долги, поле для маневра широкое. Утверждение справедливо, если заемщик:

  • Специалист-правовед в сфере кредитных отношений;
  • Умеет вести переговоры;
  • Имеет положительную практику в этом вопросе.

Нужно приготовиться к психологическому давлению со стороны коллекторов. С высокой вероятностью они отклонят предложение должника. Последний должен убедить их:

  1. Его условия выгодны для коллекторов.
  2. Отказ от предложения приведет к риску существенных финансовых потерь.

Отсутствие специальных навыков у заемщика делает необходимым обращение за правовой помощью к практикующим юристам, если кредит передали коллекторам Начать нужно с консультации, можно и с бесплатной. После нее ситуация прояснится, должник сможет объективно оценить ситуацию.

Кому в итоге должен?

Если банк продал долг коллекторам, актуален вопрос о том, что делать и кому платить. С одной стороны – право требования переуступлены и рассчитываться по обязательствам придется с приобретателем. Однако нужно убедиться:

  1. Что коллекторы действуют на основании договора цессии.
  2. Предъявленные требования в рамках действующего законодательства.

Особое внимание на последний пункт. Нередко действует следующая схема:

  1. Коллекторы под разным предлогом добиваются перечисления денег на их карту или какой-либо счет.
  2. Перепродают долг заемщика другой организации.

Результат – деньги уплачены, а обязательства не погашены. Доказать, что требуемая сумма была перечислена в счет задолженности, сложно. Заемщик остается и без денег, и с долгом по кредиту. Его снова беспокоят коллекторы, все повторяется по кругу.

Другой вариант – рассчитаться по задолженности с банком. Это возможно, если заемщик не был письменно уведомлен о том, что права кредитора были переданы коллекторам. По закону (ст.382 ГК РФ) выполнение обязательств перед финансовым учреждением прекращают их, если это происходит до письменного уведомления о переходе прав коллекторам по договору цессии.

В каждом из этих случаев необходимо действовать грамотно. Без консультации со специалистом в сфере кредитных отношений не обойтись. Ее можно получить бесплатно, если воспользоваться услугами юридических компаний, которые консультируют по телефону или через заполнение специальной формы на сайте, не требуя за это денег. В некоторых случаях, когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, может оказаться выгоднее рассчитываться с финансовым учреждением, чем с коллекторами.

Заемщиков при контакте с коллекторами, которые действуют на основании договора цессии, пугает:

  • Чрезмерно увеличенная сумма долга;
  • Методы, которыми работники агентства добиваются выполнения обязательств перед ними.

Однако за этими неблагоприятными факторами скрывается возможность выгодно рассчитаться с долгами. Поэтому и рекомендуется обращаться за помощью к практикующим юристам, которые:

  1. Рассмотрят ситуацию.
  2. Дадут правовую оценку действиям коллекторов и банка.
  3. Предложат варианты разрешения спора.
  4. Проведут переговоры с кредиторами.
  5. Урегулируют конфликт.

Помощь юриста предупредит недобросовестные и противоправные действия со стороны коллекторов. Оставаясь с ними один на один, заемщик рискует не только деньгами, но и собственным здоровьем, благополучием своих родных и близких.

Можно ли не платить в данной ситуации?

Распространенный совет, который дают на разных юридических сайтах и форумах, – не платить коллекторам. И некоторые заемщики прислушиваются к нему, отказываются идти на контакт с цессионарием.

С правовой точки зрения, действия коллекторов по возвращению долга строго ограничены. Они регулируются ст. 7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16, которым запрещаются следующие действия по отношению к заемщику:

  • применение силы;
  • угрозы;
  • повреждение имущества;
  • дискредитация и унижение;
  • введение в заблуждение;
  • и другие.

Но вопреки этому положению коллекторы как раз и используют все эти методы, чтобы вернуть долг по выкупленным кредитным обязательствам. Пожаловаться на них можно как в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру – так и в организации:

  1. Федеральную службу судебных приставов.
  2. Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
  3. Финансовый омбудсмен.
  4. Роскомнадзор.
  5. Роспотребнадзор.
Читайте так же:  Где узнать долги по налогам физических лиц

Сделать это непросто, необходимо тщательно задокументировать противоправные действия коллекторов. Если это получится, цессионарии могут перепродать долг другому агентству. К заемщику с требованием вернуть кредит придут следующие коллекторы, которые будут действовать осторожнее.

Даже рассматривая положение заемщика, с правовой точки зрения, его обязательства перешли от одного лица другому на законных основаниях. Можно оспорить ту сумму, которую агентство требует свыше существовавшего долга перед банком. Но делать это нужно в досудебном или судебном порядке, предлагая разумные варианты выхода из сложившейся ситуации, не игнорируя проблему.

Ответ на вопрос о том, можно ли не платить, если банк продал долг коллекторам, зависит от совокупности факторов. Но нужно настраиваться на то, что с определенной суммой расстаться придется.

Практика разрешения дел

Столичный районный суд летом 2015 года рассмотрел иск о признании недействительным соглашения о переуступке права требования, которое заключено между финансовым учреждением и коллекторским агентством. Так, между истцом и банком были заключены:

  1. Три договора займа на разные суммы.
  2. Предварительное соглашение, направленное на обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита.

Последним документом истец брал обязательства перед финансовым учреждением продать часть уставного капитала коммерческой организации, которая принадлежит заемщику. В апреле 2015 года истец получил письменное уведомление о заключении договоров цессии между финансовым учреждением и коллекторским агентством, по которым переуступались права требования по всем трем кредитным соглашениям. То есть, банк продал долг по кредиту коллекторам.

По мнению истца, эти соглашения недействительны, поскольку есть предварительный договор, который:

  • Подписан для обеспечения обязательств по полученным займам;
  • По характеру и правовой природе является дополнительным соглашением;
  • Содержит пункт, требующий согласия со стороны заемщика для передачи права требования по кредитам третьему лицу.

Своего согласия на договор цессии истец не давал. На этих основаниях он требует удовлетворить его требования. Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу, что предварительный договор не может считаться дополнением к существующим соглашениям, поскольку не имеет соответствующего названия. Характер документа, его атрибуты указывают на то, что это именно предварительный договор. На этом основании, суд отказал в исковых требованиях полностью.

Полезное видео

Заключение

Универсальный ответ на вопрос о том, что делать, если банк отдал долг коллекторам, можно сформулировать так: изучить и проанализировать ситуацию вместе с практикующим юристом по кредитным вопросам, отработать линию поведения и встречное предложение, провести переговоры с коллекторами и урегулировать спор в правовом поле.

Под этой рекомендацией скрывается комплекс целенаправленных действий, который требуют правовой подготовки и многолетнюю практику. У обычных заемщиков ее нет, поэтому без помощи специалистов им не обойтись. Игнорирование этой рекомендации влечет финансовые потери и риски для здоровья заемщика, его родных и близких.

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий. Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст. 382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре. Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается. Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность. Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу. Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется. Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства. Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Читайте так же:  Как сделать ситуационный план земельного участка

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Основным законом, регулирующим деятельность коллекторов, является Федеральный закон от 3.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Сегодня действует его редакция от 12.11.2018 года.

Иногда выясняется, что долг продан коллекторам после решения суда. Встает вопрос: законно ли это? Да, законно. Хотя чаще коллекторы в России действуют на стадии досудебного урегулирования, пытаясь до разбирательства убедить заемщика погасить задолженность.

В США коллекторы, напротив, обычно действуют уже после вынесения судебного решения, облегчая работу государственным органам принудительного исполнения, федеральным маршалам.

Согласно ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд на любой стадии гражданского судопроизводства допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника, включая случаи уступки требования, перевода долга и прочие варианты перемены лиц в обязательстве. Такой переход прав предполагает обязательное участие должностных лиц. Поэтому стоит уточнить, обращались ли коллекторы в суд или к судебному приставу-исполнителю с требованием о замене кредитора в обязательстве? Если такого обращения не было, не спешите погашать долг перед «новым кредитором», возможно, его действия неправомерны.

После того как факт продажи просроченного долга достоверно установлен и подтвержден необходимыми документами, должнику остается провести переговоры с коллекторами, согласовать график погашения долга и начинать платить.

Как лучше не поступать?

Лучшее, что может сделать человек, попав в проблемную ситуацию, требующую принятия важного решения, — дать себе время ее обдумать, без паники и лишнего стресса.

Спокойное и конструктивное размышление поможет отказаться от заведомо неплодотворных вариантов вроде попыток скрыться от кредитора или «перехватить» деньги, поспешно занимая их под еще больший процент. Из долговой ямы надо понемногу выбираться, а не закапывать себя в нее еще глубже.

Не бойтесь общения с коллекторами — это просто финансовые служащие частной фирмы. Как и должник, они желают скорейшего погашения долга. И в состоянии этому способствовать, обсуждая с заемщиком варианты возврата средств, предлагая скидки и льготы в обмен на строгое соблюдение нового графика платежей.

Коллекторы могут себе позволить политику щедрых скидок: в отличие от банков их не связывают жесткие нормативы финансовой деятельности. Это для банка допустивший длительную просрочку заемщик — скорее, исключение, сбой в работе и досадный эпизод. А для работника коллекторского агентства такой должник — обычный клиент. И при разумном поведении заемщика, выраженном желании приложить усилия для погашения долга коллекторы обязательно сделают скидки, чем облегчат долговое бремя.

Несколько слов об известных путях погашения просроченного долга.

Эти и другие варианты закрытия долга заемщик может обсудить с коллекторами. Имея большой опыт реализации различных схем погашения задолженности, коллектор оценит целесообразность того или иного способа.

Если заемщик ничего не предпринимает для погашения долга и избегает общения с коллекторами, то им придется подать на должника в суд. Поскольку кредитор выполнил свои обязательства по договору, а заемщик — нет, 99% судебных разбирательств заканчиваются не в пользу последнего. Но в проигрыше остаются все.

Коллекторы проигрывают от того, что судебные издержки, хоть и оплачиваются обычно из средств заемщика, в итоге уменьшают сумму вырученных средств, идущую на погашение долга. Должнику же придется общаться с судебными приставами, которые, в отличие от коллекторов, могут арестовывать счета, без разрешения входить в дом, описывать и продавать имущество должника. Кроме того, кредитная история должника становится бесповоротно испорченной, что может плохо повлиять на различные сферы его жизни, например возможность хорошего трудоустройства.

Сотрудничая с коллекторским агентством, должник может избавиться от долгового бремени и сохранить положительную кредитную историю, которая прямо влияет на дальнейшее благосостояние. Коллекторы также заинтересованы в конструктивном настрое заемщика, поэтому готовы предоставить удобный график выплат и солидные скидки с общей суммы долга.

Как наладить взаимодействие с коллекторским бюро

О том, какое содействие должнику оказывает современная коллекторская компания, опирающаяся на зарубежный опыт и активно использующая IT-технологии, рассказывает генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель:

«Наше коллекторское агентство — одно из крупнейших в России. И это не случайно. Деятельность ПКБ базируется, можно сказать, на трех китах.

Первое — соответствие требованиям закона. Для успеха коллекторов исключительно важно доверие людей, а его нельзя добиться, позволяя себе выходить за правовые рамки.

Второе — опора на лучший мировой опыт. Мы постоянно изучаем наработки зарубежных агентств, особенно из тех стран, где их деятельность ведется уже столетиями. И убедились, что лучше всего дело обстоит там, где к должникам относятся уважительно, изучают их потребности, заботятся об удобстве и помогают в погашении долга.

Третье — использование потенциала информационных технологий. Современные IT-технологии обеспечивают правовую и финансовую прозрачность, а также высокий уровень комфорта, ведь почти все вопросы можно решать дистанционно.

Зарегистрировавшись на нашем сайте, клиент получает доступ к своей кредитной истории, в любой момент может узнать текущее состояние задолженности. Более того, каждый сделанный заемщиком шаг на пути погашения задолженности поощряется скидками или бонусами, которые также можно увидеть в «Личном кабинете». Бонусы предусмотрены уже при первом взаимодействии: за регистрацию и внесение платежа. После каждой выплаты при погашении долга в рассрочку списывается часть задолженности — за строгое соблюдение графика. Заемщик также получает бонусы за поддержание контакта, за оплату долга одним платежом, за ускоренное погашение.

В «Личном кабинете» на сайте ПКБ клиент согласовывает сумму обязательного ежемесячного платежа, сроки погашения задолженности при платежах в рассрочку. Онлайн-платежи через такие сервисы, как «Яндекс.Деньги», QIWI, «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», проводятся без комиссии. Использование настроек автоплатежа помогает исключить случайный пропуск сроков внесения средств. При полном погашении задолженности клиент получает на руки справку о закрытии долга и прочие необходимые документы».

Видео (кликните для воспроизведения).

Свидетельство о внесении в Реестр коллекторских агентств № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

Источники


  1. Пчелинцева, Л.М. Семейное право России; Норма, 2011. — 704 c.

  2. Настольная книга судебного пристава-исполнителя. — М.: БЕК, 2014. — 752 c.

  3. Хазиев, Ш. Н. Вопросы судебной экспертизы в деятельности Европейского Суда по правам человека / Ш.Н. Хазиев. — М.: Компания Спутник +, 2017. — 935 c.
  4. Неуймин, Я. Г. Вопросы истории и методологии автоматизации промышленного производства / Я.Г. Неуймин. — М.: Главная астрономическая обсерватория АН СССР, 2014. — 160 c.
  5. Сомов, В.П. Латинско-русский юридический словарь: моногр. / В.П. Сомов. — М.: ГИТИС, 2014. — 104 c.
Что делать если банк продал долг коллекторам порядок действий
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here